Si cumple con el requisito de edad de la hipoteca inversa de 62 años, podría ser un candidato para el programa Home Equity Conversion Mortgage (HECM), asegurado por el gobierno federal.
El préstamo puede permitirle permanecer en su casa por más tiempo y no necesita ser reembolsado mientras mantenga la residencia principal en su casa y esté al día con los impuestos y el seguro de la propiedad.
Debido a que la duración del préstamo depende directamente del tiempo que viva en la casa, la cantidad que puede pedir prestada también depende de ese lapso de tiempo, incluyendo la edad a la que obtiene la hipoteca inversa.
Se puede acceder a los ingresos de la hipoteca inversa de diferentes maneras -como una línea de crédito, como pagos mensuales a plazo o de tenencia, como una suma global, o alguna combinación de esas opciones- y se puede utilizar de la manera que se desee; para comestibles, medicamentos o incluso facturas de servicios públicos.
Los prestatarios deben pagar una prima de seguro hipotecario por adelantado junto con un seguro hipotecario anual del 0.5% del saldo pendiente del préstamo anualmente.
Los Programas Propietarios funcionan a partir de los 60 años
Los prestatarios que aún no tienen 62 años, pero que tienen 60 años o más, también pueden optar por buscar una hipoteca inversa de uno de los «Jumbo» o «Programas Propietarios» disponibles.
Los programas privados no están asegurados por el HUD y, por lo tanto, no se requiere un seguro hipotecario.
Los requisitos y los criterios de elegibilidad de la propiedad pueden ser diferentes, pero son muy similares y los prestatarios que sienten que no quieren esperar a su 62 cumpleaños siempre pueden investigar uno de los programas privados para determinar si va a satisfacer sus necesidades.
¿Cuánto puedo recibir de una hipoteca inversa?
La cantidad de dinero que puede recibir de una hipoteca inversa depende de algunos factores:
- su edad
- valor de la vivienda
- tipos de interés y comisiones actuales.
Su edad juega un papel importante, ya que cuanto mayor sea, más dinero tendrá derecho a solicitar la hipoteca inversa.
La cantidad de dinero se basa en los factores de límite de capital, que le proporcionan más dinero a medida que envejece.
Por ejemplo, si es propietario de su vivienda, consulte los siguientes ejemplos.
Factores del límite principal de la hipoteca inversa de 2021
| Edad del prestatario | Factor de límite principal | Límite de préstamo actual |
|---|---|---|
| 62 | 52.4% | 822.375$ | 65 | 54,2% | 822.375$ |
| 70 | 57.6% | 822.375$ |
| 60,9% | 822.375$ | |
| 80 | 64,2% | 822.375$ |
| 85 | 68.5% | 822.375$ |
| 73,0% | 822.375$ |
*Factores de Límite Principal tomados de HUD.gov utilizando un tipo esperado de ejemplo del 3,00%. Debe deducir los costes de la hipoteca inversa, incluido el seguro inicial (aprox. 3%), para llegar a su límite principal NETO.
Fuente de las tablas del PLF: https://www.hud.gov/sites/documents/august2017plftables.xls
¿Qué programa debo elegir?
Hay un par de programas HECM diferentes para elegir, incluyendo tasa fija y ajustable; distribuciones de suma global y pagos mensuales o líneas de crédito de las que el prestatario puede sacar según lo necesite/desee.
Lo que es correcto o mejor es lo que es correcto o mejor para las circunstancias individuales de los prestatarios.
El préstamo de tasa fija parece atractivo para muchos prestatarios, pero hay varias desventajas que los prestatarios deben considerar.
En particular, las tasas fijas requieren un retiro completo de todas las sumas disponibles. Si usted no necesita todo el dinero para pagar los gravámenes existentes, los requisitos del HUD en su programa sólo permiten que se acceda a una parte de la línea en los primeros 12 meses y en un préstamo de tasa fija sin sorteos posteriores disponibles, cualquier cantidad no disponible en el sorteo inicial se pierde para el prestatario.
También, ya que las tasas fijas son a menudo más altas que las tasas ajustables y ya que las tasas de interés son uno de los factores determinantes en cuanto a la cantidad de dinero que un prestatario recibirá, los prestatarios de tasas ajustables más a menudo reciben mayores beneficios en el entorno actual de las tasas de interés.
Por último, el programa ajustable ofrece a los prestatarios más opciones en cuanto a la forma en que recibirán sus fondos (recuerde, con la tasa fija la única opción es un retiro completo de todos los fondos disponibles).
Los prestatarios que eligen un préstamo de tasa ajustable tienen varias opciones de cómo recibir los ingresos de su préstamo, incluyendo una línea de crédito, pagos mensuales, o incluso una suma global.
Los fondos que aún se encuentran en la línea de crédito crecen anualmente al mismo ritmo que el tipo de interés devengado más el tipo de devengo del MIP en la parte no utilizada.
No se trata de un interés que usted está ganando, sino de un mayor poder de préstamo más adelante, ya que la línea disponible se incrementa por la cantidad de crecimiento.
Sólo debe lo que pide prestado y sólo devenga intereses sobre el saldo pendiente, por lo que el mero hecho de tener el dinero adicional disponible no le cuesta nada y no tiene que ser devuelto más tarde, a menos que realmente saque y utilice esos fondos.
Preguntas frecuentes sobre la edad
¿Cuál es la edad mínima para una hipoteca inversa?
El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) ha establecido que la edad mínima para un prestatario de una hipoteca inversa es de 62 años en el momento de cerrar el préstamo.
¿Cuál es la edad mínima para una Hipoteca Inversa Jumbo?
Generalmente, los programas jumbo también utilizan una edad mínima de 62 años, pero también hay varios programas ahora disponibles para los prestatarios de hasta 60 años de edad.
¿Puede mi cónyuge menor de 62 años estar protegido?
La HECM del HUD permite que un «cónyuge no prestatario elegible» menor de 62 años que, aunque no puede acceder a los fondos de la hipoteca inversa si el prestatario elegible dejara la casa, puede permanecer en la casa de por vida siguiendo las mismas disposiciones de la hipoteca inversa (vivir en la casa como su residencia principal, pagar los impuestos, el seguro y cualquier otro cargo de la propiedad de manera oportuna y también mantener la casa de manera razonable).
¿Hay alguna limitación de edad para obtener una hipoteca inversa?
Para obtener una hipoteca inversa, los prestatarios deben tener al menos 62 años de edad para el programa HUD HECM y hay programas disponibles hasta los 60 años en los programas de hipotecas inversas jumbo o privadas.
¿Se puede sobrevivir a una hipoteca inversa?
Se puede sobrevivir a los beneficios disponibles en una hipoteca inversa si se sacan todos los fondos disponibles, pero se puede vivir en la casa sin pagos de por vida siempre que se sigan pagando los impuestos, el seguro y cualquier cargo de la propiedad incluso después de que se acaben los fondos disponibles.
Cuanto antes solicite el préstamo, más tiempo acumulará su saldo de intereses.
Aunque no es obligatorio, tiene la opción de realizar pagos -aunque sea sólo de los intereses- de su hipoteca inversa durante todo el plazo del préstamo.
Si usted está considerando una hipoteca inversa y tiene preguntas sobre qué tipo de préstamo tomar, o cómo puede variar dependiendo de su edad, no dude en llamarnos al número gratuito 800-565-1722 y obtener más información. Estamos aquí para ayudarle.