Formas de vender su anualidad por dinero en efectivo

Una anualidad es un contrato de seguro que puede utilizar para crear un flujo de ingresos. Usted puede comprar una anualidad para retirar los pagos en la jubilación como un suplemento a las cuentas de ahorro con ventajas fiscales o imponibles. ¿Pero qué pasa si quiere vender su anualidad y obtener dinero en efectivo de inmediato? He aquí por qué la venta de su anualidad es algo que usted podría considerar.

¿Por qué vender su anualidad?

La venta de su anualidad le permite cambiar los pagos futuros por efectivo inmediato. Hay varias razones para vender su anualidad. Aquí están algunas de las más comunes:

• La inflación está reduciendo el poder adquisitivo de los pagos de su anualidad.
• Necesita el dinero para pagar los costos de educación para usted o su hijo.
• Vender le permitiría pagar una deuda de alto interés.
• Un cambio de vida inesperado, como un divorcio o la muerte de un cónyuge, significa que tiene necesidades inmediatas.
• Va a comprar una casa o a renovar la que tiene.
• Uno de sus hijos se va a casar o a comprar una casa y quiere ayudar con los costes.
• Necesita dinero para el crecimiento de su negocio.
• Está cubriendo sus planes de viaje de jubilación con un colchón de efectivo.
• Heredó una renta vitalicia y necesita dinero para cubrir el entierro u otros gastos finales.
• Está cubriendo importantes facturas médicas de una enfermedad o lesión grave.
• Pierde su trabajo y no puede encontrar uno nuevo.
• Prefieres invertir el dinero directamente en el mercado de valores.

Puede que tengas una razón totalmente diferente para querer vender tu anualidad, pero el resultado final es el mismo: cambiar los pagos de la anualidad por una suma global de dinero en efectivo.

Esa es la mayor ventaja de vender una anualidad. Usted puede obtener dinero sin tener que pedir un préstamo 401(k), vaciar su IRA, o liquidar su cuenta de ahorros. La desventaja es que usted reduce una parte o la totalidad de sus ingresos futuros de la anualidad, dependiendo de la forma en que decida venderla.

Cómo funciona la venta de su anualidad por dinero en efectivo

Hay tres formas en que puede vender su anualidad: Una venta parcial, una venta en su totalidad o la venta a tanto alzado. He aquí cómo se comparan.

Venta parcial de la anualidad

Esto vende sus pagos de la anualidad por un período de tiempo determinado. Por ejemplo, digamos que tu anualidad que te cubre de por vida y tienes 40 años. Usted puede vender los pagos durante cinco años. Una vez que termine ese período de cinco años, seguirá recibiendo los pagos periódicos de la anualidad.

La ventaja de esta opción es que no está sacrificando los pagos de su anualidad permanentemente. En cambio, los está poniendo en espera temporalmente a cambio de dinero en efectivo inmediato. Puede satisfacer sus necesidades financieras actuales y seguir obteniendo dinero de la anualidad una vez que esté listo para jubilarse.

Venta de suma global

Una venta de suma global es similar a una venta parcial. En el mismo sentido, usted puede seguir recibiendo pagos de la anualidad en una fecha futura. Sin embargo, en lugar de vender los pagos de su anualidad por un período de tiempo determinado, usted está vendiendo una suma global del pago de la anualidad que tiene derecho a recibir. Así, si necesita 50.000 dólares para iniciar un negocio, por ejemplo, podría realizar una venta a tanto alzado de esa cantidad de beneficios.

Esta opción le da más control sobre la cantidad de dinero que recibe y lo que se paga de la anualidad. Con una venta parcial, el importe del pago puede ser menos exacto, dependiendo del número de pagos a los que renuncie. Una venta a tanto alzado asigna una cantidad exacta en dólares que usted desea recibir en efectivo.

Venta de anualidades

Por último, vender una anualidad en su totalidad significa que usted renuncia a su interés restante en el contrato. En consecuencia, obtienes todo el dinero que queda por pagar del contrato de una sola vez, sin pagos futuros. Esta puede ser la forma más fácil de vender su renta vitalicia, ya que no hay que negociar cantidades a tanto alzado ni un plazo de pago parcial.

La elección de la opción adecuada depende de sus necesidades de efectivo actuales y futuras. Si tiene suficiente dinero ahorrado para la jubilación, por ejemplo, entonces una venta total podría pagar otros objetivos financieros. Pero si comenzó a ahorrar tarde, entonces una suma global o una venta parcial podría mantener el flujo de ingresos de su anualidad una vez que se jubile.

Cómo vender su anualidad

Vender una anualidad es un proceso legal. Por lo tanto, hay ciertos pasos que debe seguir para hacerlo correctamente.

En primer lugar, es posible que desee hablar con su asesor financiero sobre si la venta de una anualidad es el movimiento correcto y qué opción de venta es la mejor. En segundo lugar, tendrá que investigar las empresas que compran anualidades por dinero en efectivo.

Hay una serie de empresas que compran anualidades y acuerdos estructurados. Lo que usted quiere considerar al compararlas es cuánto valor le darán por su anualidad. Normalmente, recibirá entre el 60% y el 80% del valor de la anualidad en efectivo, aunque algunas compañías pueden ofrecer más o menos. Si se toma el tiempo de comparar precios, se asegurará de obtener el mejor trato posible. Las empresas de renombre deberían poder ofrecerle presupuestos o estimaciones gratuitas.

Una vez que obtenga los presupuestos, puede vender su anualidad a una empresa de liquidación. En este punto, tendrá que completar el papeleo relacionado con la venta y programar una fecha de tribunal para una audiencia. Solo un juez puede aprobar la venta de una anualidad. Puede utilizar el abogado proporcionado por la empresa de liquidación o elegir el suyo propio para que le represente.

Suponiendo que la audiencia se desarrolle sin problemas, el proceso termina con la recepción del pago. A continuación, puede utilizar el dinero en efectivo como mejor le parezca.

Cauciones de la venta de la anualidad

Hay un par de precauciones a tener en cuenta. En primer lugar, usted puede enfrentar las consecuencias fiscales para la venta de su anualidad. Si una liquidación estructurada no está sujeta a impuestos cuando la recibe, entonces generalmente conserva su condición de ventaja fiscal cuando la vende. Pero si los pagos de la anualidad están sujetos al impuesto sobre la renta ordinaria cuando usted los recibe, como sería el caso de una anualidad de ingresos garantizados para la jubilación, entonces usted debería tanto impuesto sobre la renta en el efectivo como lo haría con una distribución regular.

En segundo lugar, si usted ha recibido pagos estructurados de un acuerdo de divorcio, manutención de los hijos, 401 (k) distribuciones, beneficios de veteranos o de la Seguridad Social, no puede vender esos pagos por dinero en efectivo.

El resultado final

Vender una anualidad puede poner dinero en su cuenta bancaria rápidamente. Pero puede ser un proceso complicado.

Es importante mirar los beneficios inmediatos de la venta frente a cualquier implicación a largo plazo si estás intercambiando ingresos futuros. Investigar el valor de su anualidad y la cantidad de efectivo que podría recibir puede ayudarle a tomar una decisión.

Consejos para la jubilación

• Si vende su anualidad, esa es sólo una forma de generar ingresos para la jubilación. Si está buscando anualidades fijas o indexadas, considere hablar con un experto en anualidades o un asesor financiero para aprender más sobre cómo funcionan. Encontrar el asesor financiero adecuado que se ajuste a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset le pone en contacto con asesores financieros de su zona en 5 minutos. Si está listo para ser emparejado con asesores locales que lo ayudarán a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
• Compare la venta de una anualidad con otras opciones para obtener dinero en efectivo. Por ejemplo, es posible que pueda sacar un préstamo 401(k) en su lugar o retirar dinero de una cuenta IRA para gastos de educación o la compra de una primera vivienda sin penalización. Sin embargo, es posible que tenga que pagar el impuesto sobre la renta por la retirada anticipada de la cuenta IRA. El examen de todas las posibilidades puede ayudarle a determinar cuál es la mejor para aumentar el flujo de efectivo sin desviar su plan financiero.
• La mayoría de las personas que se benefician de este tipo de préstamos no tienen que pagar impuestos.