Guía de compra: seguro de salud para agentes inmobiliarios

Opciones de HealthCare.gov opciones

Los agentes inmobiliarios tienen la opción de comprar un plan de salud a través de Healthcare.gov, aunque esta puede ser la opción más cara y limitante. La mejor manera de navegar por los planes de salud en este intercambio es prestar atención a las «clasificaciones de metal», que pueden proporcionar una estimación de los costos de bolsillo. Por ejemplo:

• Los planes Platino pagan aproximadamente el 90% de los gastos de bolsillo
• Los planes Oro pagan aproximadamente el 80% de los gastos de bolsillo
• Los planes Plata pagan aproximadamente el 70% de los gastos dede los gastos de bolsillo
• Los planes Bronce-pagan aproximadamente el 60% de los gastos de bolsillo

También hay que tener en cuenta que cuantos más gastos de bolsillo cubran las compañías de seguros, las primas mensuales tienden a ser más altas.

Subsidio del seguro de salud de crédito fiscal de primas

Una forma de ahorrar dinero en el seguro de salud es calificar para el subsidio del seguro de salud de crédito fiscal de primas. Para poder optar a él, debe ganar entre el 100 y el 400 por ciento del nivel federal de pobreza (FPL). En los estados que han ampliado Medicaid, el umbral más bajo es en realidad el 139%, ya que la cobertura de Medicaid está disponible para los que están por debajo de ese nivel. El FPL se calcula en función de los ingresos y el tamaño de la familia y una tabla completa para averiguar si usted califica está disponible aquí.

Incluso si usted no cae en un nivel de ingresos más bajo, usted puede ser capaz de calificar para este subsidio mediante la reducción de su renta imponible. Algunas formas de hacerlo son:

• Maximizar las contribuciones de jubilación antes de impuestos: Aquellos que ganan menos de $122,000 como soltero y menos de $193,000 como pareja casada pueden contribuir con $6,000 cada uno a una cuenta IRA.
• Convertirse en una S-Corp o LLC: Los agentes de bienes raíces deben buscar en estas elecciones como una forma de reducir los ingresos gravables. Con ambas, los agentes inmobiliarios pueden deducir los gastos relacionados con el negocio. Consulte con su contador para asegurarse de que puede hacer ciertas deducciones.
• Poseer una propiedad de alquiler: Como agente inmobiliario, esta puede ser una ruta particularmente atractiva, ya que tiene una ventaja en la búsqueda de grandes propiedades. Dado que todos los gastos vinculados a la operación de las propiedades de alquiler son deducibles de impuestos -al igual que el gasto no monetario de la depreciación- esta puede ser otra forma de reducir los ingresos.

La conclusión es hacer su tarea. Hay muchas opciones en HealthCare.gov, pero los agentes inmobiliarios tendrán que hacer sus deberes para encontrar los mejores ahorros.

Opciones de la NATIONAL ASSOCIATION of REALTORS®

Un lugar que debe visitar si es miembro de la NATIONAL ASSOCIATION of REALTORS® es el REALTORS® Insurance Marketplace. Este sitio de compras/intercambio ofrece a los miembros de la NAR una variedad de opciones de seguro de salud, incluyendo:

Planes de salud calificados que cumplen con los mandatos de la Ley de Cuidado de Salud Asequible a través de las principales compañías de seguros

• Opciones de seguro complementario de Medicare para los miembros de la NAR que son elegibles para Medicare
• Seguro de corto plazo que van desde 30 días a 6 meses que pueden servir como cobertura para evitar las brechas entre las pólizas a largo plazo.
• Programas de telesalud para afiliados, en los que los afiliados pueden obtener acceso telefónico, mediante una aplicación para teléfonos inteligentes, un chat en la web o un correo electrónico a médicos autorizados para realizar diagnósticos y tratamientos que no sean de emergencia.
• Planes de salud complementarios para miembros que pueden combinarse con otros planes de seguro médico principal para proporcionar ayuda financiera para los gastos de bolsillo y otros servicios que el seguro tradicional podría no cubrir.
• Seguro Dental REALTORS® que proporciona cobertura para los gastos dentales exclusivamente para los miembros de NAR y sus familias.
• Seguro de Visión REALTORS® que proporciona una opción PPO y no PPO para los miembros de NAR y sus familias.



Cómo ganar el juego de los seguros de salud

Al considerar las opciones anteriores, hay mejores prácticas probadas y verdaderas para ayudar a asegurar que usted encuentre el mejor plan para sus necesidades. Hemos recopilado una lista de estas mejores prácticas para ayudarle a comprar planes de salud y encontrar una gran cobertura sin romper el banco.

Revise sus opciones

La compra de un seguro de salud es a menudo un dolor de cabeza. Muchas personas optan por quedarse con el mismo plan año tras año simplemente porque es más conveniente que tomarse el minucioso tiempo de revisar una miríada de opciones. También es intimidante buscar un mejor seguro de salud cuando muchos planes están cargados de jerga de la industria que puede parecer imposible de descifrar.

Aquí está la cosa: los planes, los beneficios, la cobertura, las redes de proveedores y la cobertura de recetas cambian todo el tiempo. Sus necesidades también lo hacen. Es una buena idea mantener un dedo en el pulso de la industria cambiante ya que la mayoría de los planes cambian significativamente cada año. Es posible que tenga que gastar más dinero en una cobertura mucho menor. Le recomendamos que, como mínimo, dedique una hora a revisar sus opciones una vez al año. Esto lo mantiene al tanto de los cambios que ocurren en su plan (incluso si decide quedarse con él) y podría potencialmente ahorrarle miles de dólares.

Tome un curso de actualización sobre los fundamentos del seguro de salud

La jerga de los seguros de salud puede ser bastante compleja. No es mala idea refrescar tus conocimientos sobre los fundamentos de los seguros de salud. Por ejemplo:

• Deducible: la cantidad que una persona (o familia) tiene que pagar por los servicios de salud cubiertos por su plan antes de que los beneficios del plan de salud entren en vigor por completo. (Sugerencia: muchos elementos considerados como atención preventiva suelen estar cubiertos antes del deducible. Eso incluye cosas como los exámenes físicos, las pruebas de detección, las vacunas contra la gripe y las inmunizaciones)
• Copago: una tarifa fija que las personas deben pagar en el momento de recibir la atención sanitaria. A menudo se desglosa con tarifas separadas para las visitas al consultorio, la atención de urgencia y las visitas al especialista.
• Límite máximo de desembolso: el máximo que una persona asegurada (o una familia) tendrá que pagar por los servicios cubiertos en el año. Una vez que un individuo alcanza esta cantidad a través del pago de copagos, deducibles y coseguro, el plan de salud debe pagar el 100% de cualquier otro costo de beneficio cubierto.

También es una buena idea entender cómo su plan de salud cubrió los medicamentos recetados. Si requiere medicamentos de marca, querrá encontrar un plan que cubra medicamentos no genéricos. Si no necesita medicamentos de marca, muchos fármacos están disponibles en forma de genéricos, que pueden ser más asequibles. Investigue el precio en efectivo de sus recetas y vea cómo se compara con la cobertura/copago de su plan de salud para esa medicación.

Tome decisiones basadas en costos predecibles

Comprar un seguro de salud puede ser abrumador. Mucha gente intenta jugar con el sistema y tener en cuenta múltiples variables e incógnitas. La conclusión es que nadie puede predecir con un 100% de exactitud lo que ocurrirá en un año. Dicho esto, puede hacer algunas conjeturas basadas en su historial médico actual y en los costes previsibles de la atención sanitaria. Por ejemplo, probablemente tenga una idea bastante aproximada de las recetas que necesitará, las visitas al médico, el equipo médico necesario, las necesidades de terapia y otros cuidados especializados. Si es joven y está sano, puede prever que sólo necesitará uno o dos de estos servicios en un año. Según las estadísticas, el 75% de sus costes se compondrán de estos elementos predecibles en un año determinado.

Por otro lado, las necesidades (y los costes) de atención sanitaria son impredecibles. Es posible que coja una gripe, se haga un esguince en la muñeca o tenga que ser hospitalizado. Esto puede suponer el otro 25% de los costes. Si lo ve así, tiene sentido elegir un plan basado en los costes previsibles, que constituirán la mayor parte de sus necesidades de atención sanitaria. También elimina las estresantes conjeturas a la hora de elegir un plan adecuado para usted. Si todavía se siente estresado por estos imprevistos, tenga en cuenta los gastos máximos de bolsillo al elegir un plan. Incluso si ocurre algo catastrófico, sólo pagará esta cantidad.

No se olvide de tomar la deducción del seguro de salud para autónomos

Los agentes inmobiliarios autónomos que pagan su propio seguro de salud de su bolsillo pueden ser capaces de tomar una deducción del seguro de salud para autónomos. Si cumple con los requisitos, sus primas pueden ser deducibles de impuestos. Si trabaja por cuenta propia y no puede acogerse a los planes de salud patrocinados por el empleador a través de su cónyuge, es probable que pueda acogerse a esta deducción. Si cumple los requisitos, puede deducir el 100% de las primas del seguro médico pagadas por usted, su cónyuge y los dependientes menores de 27 años. Si usted califica, esta deducción también reduce su ingreso bruto ajustado (AGI), lo que reduce su renta imponible global.En general, usted califica si:

• Usted no es elegible para otra cobertura de seguro de salud: Usted no puede tomar ventaja de la deducción del seguro de salud de los autónomos si usted es elegible para un plan de seguro de salud patrocinado por el empleador de su empleador o el empleador de su cónyuge.
• Usted reporta ingresos de negocios: Si declaras ingresos empresariales de tu negocio inmobiliario, deberías tener derecho a reclamar esta deducción. No puede deducir más de lo que gana con su negocio inmobiliario. Es decir, si no generas ingresos o si incurres en pérdidas, no puedes reclamar la deducción.

Encuentra un plan con atención primaria gratuita

Debido a la subida vertiginosa de los costes de los seguros médicos, muchos médicos han decidido abandonar el modelo de seguro de pago por servicio y cobrar a los pacientes una tarifa plana en su lugar. Esto, conocido como atención primaria directa (APD), permite a los médicos liberarse del exhaustivo papeleo y de la supervisión de administradores no médicos para centrarse más en pasar tiempo de calidad con los pacientes. La tarifa plana -que los pacientes pagan mensual, trimestral o anualmente- cubre todos los servicios rutinarios de atención primaria, como análisis de laboratorio, pruebas de sangre, cultivos de garganta por estreptococos y revisiones anuales.

Aunque el modelo de CPD es una gran alternativa para los pacientes, no cubre todos los servicios, por lo que muchos pacientes también contratan una póliza de alto deducible para ayudar a cubrir las emergencias. Algunas aseguradoras progresistas se han dado cuenta de los beneficios de este modelo y ahora ofrecen planes con atención primaria gratuita envuelta en sus planes de salud asequibles. Este modelo híbrido es una gran opción para los agentes inmobiliarios, que pueden beneficiarse de la atención primaria gratuita, mientras que también llevan un plan de salud que cubrirá otras necesidades de salud que surgen a lo largo del año.

Busque las opciones de inscripción abierta

Con la Ley de Cuidado de Salud Asequible, los agentes inmobiliarios tienen poco más de un mes de ventana para inscribirse o cambiar los planes de salud, a partir de noviembre. Fuera de esta ventana de inscripción abierta, los agentes inmobiliarios pueden inscribirse o cambiar de plan en los siguientes casos especiales:

• Durante un período de inscripción especial debido a un evento de vida calificado
• A través de un plan médico a corto plazo
• A través de Medicaid o el Programa de Seguro de Salud para Niños (CHIP)

Afortunadamente, las aseguradoras alternativas ahora están abiertas durante todo el año de inscripción abierta. Los planes ofrecidos por estas aseguradoras le dan la flexibilidad que necesitan para elegir el mejor y más rentable plan para sus necesidades individuales.



El seguro de salud para agentes inmobiliarios no debería ser un dolor de cabeza

A fin de cuentas, encontrar un plan asequible y completo no debería ser una experiencia agotadora. Aunque buscar en las bolsas buenas ofertas y hacer números sobre los subsidios puede ser abrumador, hay opciones alternativas disponibles que facilitan a los agentes inmobiliarios la obtención de un seguro.