Un buen crédito juega un papel importante en su vida financiera. No sólo es esencial para cosas obvias como calificar para un préstamo u obtener una tarjeta de crédito, sino también para cosas menos obvias como obtener el servicio de telefonía celular, alquilar un coche, y tal vez incluso conseguir un trabajo. Haga clic aquí para descargar el Paquete sobre la importancia del historial crediticio y el ahorro exitoso o lea a continuación.
- ¿Qué es un informe y una puntuación de crédito?
- ¿Por qué es tan importante ahorrar para tener un buen crédito?
- ¿Cómo empiezo a ahorrar?
- ¿Por qué es tan importante una buena gestión del crédito?
- 5 consejos para construir un buen crédito
- ¿Es la reparación del crédito una buena idea?
- ¿Qué es la consolidación de préstamos?
- ¿Qué es un plan de gestión de deudas?
- ¿Dónde puedo obtener ayuda con las deudas que no puedo pagar?
- Plantilla de cuentas seguras del modelo FDIC
- Preguntas frecuentes sobre el crédito
- Recursos adicionales
- Haz un presupuesto
- Busca formas de recortar los gastos
- Configura de ahorro automático
¿Qué es un INFORME Y PUNTUACIÓN DE CRÉDITO?
Una puntuación de crédito es un número de tres dígitos que mide la probabilidad de que pagues un préstamo a tiempo. Utiliza información de su informe de crédito para predecir el riesgo de que no pague ese préstamo 24 meses después de la puntuación.
Un informe de crédito es una explicación de su historial de crédito. Indica cuándo y dónde solicitó un crédito, a quién le pidió dinero prestado y a quién le debe todavía. Su informe de crédito también le indica si ha pagado una deuda y si realiza los pagos mensuales a tiempo.
¿Cómo puedo obtener una copia de mi informe de crédito y mi puntuación?
Las tres compañías de informes de consumo a nivel nacional -Equifax, Experian y TransUnion- están obligadas por la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA) a proporcionarle, si lo solicita, una copia gratuita de su informe de crédito una vez cada 12 meses. (Disponible en www.annualcreditreport.com)
¿Cuánto cuesta?
Tendrá que pagar alrededor de 14 dólares para recibir un informe de crédito adicional dentro de los 12 meses siguientes a la fecha en que recibió su informe gratuito. Para recibir una copia de su puntaje de crédito, tendrá que pagar a una de las tres compañías de informes de los consumidores a nivel nacional alrededor de $14.
¿Quién me ayuda si encuentro algo incorrecto?
Usted es responsable de corregir la información inexacta o incompleta en su informe. Hay dos cosas que debe hacer si encuentra una inexactitud. En primer lugar, comunique a la empresa de informes de los consumidores (de la que obtuvo el informe), por escrito, la información que considera inexacta. Las empresas de informes de los consumidores están obligadas a investigar todo lo que se cuestiona y deben remitir todos los datos pertinentes a la organización que proporcionó la información. En segundo lugar, comunique por escrito al acreedor o a otro proveedor de información que disputa un dato.
¿Quién tiene acceso a mi informe de crédito?
La FCRA especifica quién puede acceder a su informe de crédito. Entre los que tienen acceso a su informe de crédito se encuentran los acreedores, las aseguradoras, los empleadores y otras empresas que utilizan la información de su informe para evaluar sus solicitudes de crédito, seguro, empleo o alquiler de una vivienda.
¿POR QUÉ AHORRAR ES TAN IMPORTANTE PARA EL CRÉDITO?
Es importante que todos los estadounidenses tengan ahorros. Tener una cuenta de ahorros permite a la gente pagar por emergencias, da a la gente libertad financiera, y puede contribuir a una mayor puntuación de crédito. Una puntuación crediticia alta puede facilitar el alquiler de un apartamento, la obtención de servicios públicos e incluso la obtención de un empleo.
Pagar las emergencias
Tener una cuenta de ahorros permite a las personas pagar las emergencias por su cuenta en lugar de recurrir a tarjetas de crédito con altos intereses o a préstamos de día de pago. No poder pagar este tipo de préstamos puede afectar gravemente tu puntuación de crédito.
Mayor puntuación de crédito
Tener ahorros te permite pagar tus facturas a tiempo. Pagar tus facturas a tiempo puede conducir a una mayor puntuación de crédito.
¿Cómo empiezo a ahorrar?
Cuando se trata de ahorrar dinero, cuanto antes empieces, mejor. No es un acto que se logre de la noche a la mañana, sino un proceso que sucede gradualmente y que crece con el tiempo. Sólo recuerda, lento y constante gana la carrera.
Llegar a fin de mes puede ser un reto. Y puede que te preguntes cómo es posible ahorrar algo. Pero cualquier cantidad ahorrada -una moneda, un dólar- es un progreso. Esas monedas y dólares se van sumando. A medida que adquiera el hábito de «aportar a sus ahorros» de forma rutinaria, verá cómo crece el dinero que está reservando.
Lo primero que tiene que hacer para empezar a ahorrar es echar un vistazo a sus finanzas y asegurarse de que está gastando menos de lo que gana.
¿POR QUÉ ES TAN IMPORTANTE LA BUENA GESTIÓN DEL CRÉDITO?
El buen crédito juega un papel importante en tu vida financiera. No sólo es esencial para cosas obvias como calificar para un préstamo u obtener una tarjeta de crédito, sino también para cosas menos obvias como obtener el servicio de telefonía celular, alquilar un coche, y tal vez incluso conseguir un trabajo.
La gestión de su crédito también le ayudará a ahorrar para un día lluvioso. Un historial crediticio sólido, reflejado en una buena puntuación de crédito, le permitirá calificar para obtener tasas de interés y comisiones más bajas, liberando dinero adicional para reservar para emergencias, jubilación y otros gastos inesperados más pequeños. Disminuir las deudas y aumentar los ahorros reduce el estrés y conduce a una mayor libertad financiera.
La buena noticia es que tener un buen crédito no es difícil. Simplemente siga estos cinco fundamentos de la buena gestión del crédito y construirá y mantendrá un historial crediticio que le permitirá obtener el crédito que necesita, cuando lo necesite.
5 CONSEJOS PARA CONSTRUIR UN BUEN CRÉDITO
- Establezca un informe de crédito
Para establecer un informe de crédito debe tener una cuenta de crédito abierta, una cuenta de crédito abierta y activa. Para obtener tu primera cuenta de crédito habla con tu banco o cooperativa de crédito.
- Paga siempre según lo acordado
Realiza al menos el pago mínimo debido cada mes y nunca te retrases. Los pagos atrasados y los que no cumplen con el monto mínimo contractual tendrán el impacto negativo más inmediato en su informe de crédito y en su puntaje crediticio.
- Mantenga sus saldos bajos
Mantener sus saldos bajos en comparación con sus límites de crédito disponibles es un signo de buena administración del crédito y muestra a los prestamistas que usted es un buen riesgo crediticio. Su tasa de utilización, también llamada relación entre el saldo y el límite, es un componente clave de las puntuaciones de crédito.
- Solicite el crédito con prudencia
No solicite varias cuentas en un corto período de tiempo. Adquirir grandes cantidades de deuda en poco tiempo es un signo de alto riesgo crediticio. Solicite el crédito cuando lo necesite, y sólo en la cantidad que necesite. El hecho de que le ofrezcan un crédito no significa que tenga que aceptarlo.
- Demuestre buenos hábitos crediticios durante largos períodos de tiempo
Para tener una buena puntuación crediticia debe demostrar un hábito de buena gestión del crédito durante un largo período de tiempo.
¿Es la reparación del crédito una buena idea?
Todos los días, las empresas se dirigen a los consumidores que tienen un mal historial de crédito con la promesa de limpiar su informe de crédito para que puedan obtener un préstamo de coche, una hipoteca de la casa, un seguro, o incluso un trabajo una vez que les pagan una cuota por el servicio. La verdad es que estas empresas no pueden ofrecerle un informe crediticio mejorado utilizando las tácticas que promueven. Es ilegal: Nadie puede eliminar la información negativa precisa de su informe de crédito.
¿Qué es la consolidación de préstamos?
Un préstamo de consolidación directa permite a un prestatario consolidar (combinar) múltiples préstamos estudiantiles federales en un solo préstamo. El resultado es un solo pago mensual en lugar de múltiples pagos. Utilice una calculadora de consolidación de préstamos para averiguar si esta es una buena opción para usted.
¿Qué es un plan de gestión de deudas?
Las organizaciones que anuncian asesoramiento crediticio a menudo organizan el pago de las deudas de los consumidores a través de un plan de gestión de deudas (DMP). En un DMP, usted deposita dinero cada mes en una organización de asesoramiento crediticio. La organización utiliza estos depósitos para pagar las facturas de las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles, las facturas médicas u otras deudas no garantizadas de acuerdo con un calendario de pagos que han elaborado con usted y sus acreedores. Los acreedores pueden acordar reducir los tipos de interés o renunciar a ciertas comisiones si usted paga a través de un DMP. Algunas organizaciones que ofrecen DMP han engañado y defraudado a los consumidores. Si va a pagar a través de un DMP, póngase en contacto con sus acreedores y confirme que han aceptado el plan propuesto antes de enviar cualquier pago a la organización que gestiona su DMP.
¿DÓNDE PUEDO OBTENER AYUDA CON LAS DEUDAS QUE NO PUEDO PAGAR?
En la mayoría de las comunidades, hay agencias que pueden ayudarle a gestionar sus deudas. Los más útiles y los más disponibles son los Servicios de Asesoramiento Crediticio al Consumidor (CCCS) sin ánimo de lucro. Los asesores de los CCCS pueden trabajar con usted en privado para ayudarle a elaborar un presupuesto, averiguar sus opciones y negociar con los acreedores para pagar sus deudas. Llame al 1-800-388-2227 para localizar la oficina más cercana.
Si sus deudas son demasiado grandes, puede considerar la posibilidad de declararse en quiebra. La bancarrota puede darle un nuevo comienzo, pero es un paso serio que puede dificultar la obtención de crédito durante años después de declararse en bancarrota. Llame a su oficina local de Asistencia Jurídica o de Servicios Legales para que le asesoren. Si no reúne los requisitos para recibir sus servicios, pídales que le remitan a un abogado especializado en quiebras
Plantilla de cuentas seguras modelo de la FDIC
La Plantilla de cuentas seguras modelo de la FDIC proporciona a las instituciones aseguradas directrices para ofrecer cuentas rentables que sean seguras y asequibles para los consumidores. Las cuentas reflejan los siguientes principios rectores: tarifas y comisiones transparentes y razonables y acceso a servicios bancarios que están asegurados por la FDIC.
PREGUNTAS DE CRÉDITO MÁS FRECUENTES
¿Afecta la falta de pagos a mi puntuación?
Cuántos pagos se pierden, si no se paga la deuda en absoluto, y cuánto tiempo hace que se produjeron los pagos atrasados son importantes. Cuanto más atrás se haya producido un retraso en el pago, menos impacto tendrá en las puntuaciones de crédito y en las decisiones de préstamo. Por eso es importante ponerse al día en sus pagos si se ha retrasado.
¿Cómo puedo obtener un crédito si no puedo abrir una cuenta de crédito?
Si no puedes obtener una cuenta de crédito a través de un banco o cooperativa de crédito, es posible que necesites que un amigo o familiar firme por ti o te añada como usuario autorizado en una cuenta existente.
¿El cierre de cuentas aumentará mi puntuación de crédito?
Tenga cuidado al cerrar cuentas. Hacerlo reducirá sus límites de crédito disponibles y aumentará su tasa de utilización general, haciendo que parezca que de repente ha adquirido más deudas. El resultado es un impacto negativo temporal en sus puntuaciones de crédito.
¿Solicitar nuevas cuentas aumentará mi puntuación de crédito?
Cada vez que solicita un crédito se añade una consulta a su informe de crédito. Las consultas son un registro de que un prestamista ha revisado su informe de crédito en respuesta a su solicitud de crédito. Indican que usted puede tener una nueva deuda que aún no aparece como cuenta en su informe crediticio, por lo que representan un riesgo desconocido para los prestamistas. Por esa razón, las consultas recientes pueden tener un impacto pequeño pero significativo en las puntuaciones de crédito. Sin embargo, ese impacto es temporal.
¿Cómo afecta la compra de un coche o una casa a mi puntuación?
Las consultas para la compra de automóviles y los préstamos hipotecarios son únicas. Debido a que los prestamistas reconocen que usted buscará las mejores tasas de préstamos para automóviles e hipotecas, las consultas para esos tipos de préstamos en un período corto son contadas como una sola consulta por los sistemas de puntuación de crédito. Esto le permite encontrar las mejores tasas con poco o ningún impacto en sus puntajes de crédito.
¿Cuál es el primer paso para reconstruir mi puntaje de crédito?
El primer paso para reconstruir puntajes de crédito fuertes después de tener problemas de crédito es poner sus cuentas al día pagando cualquier pago atrasado. Sin embargo, antes de que sus calificaciones crediticias mejoren significativamente, debe demostrar que ha recuperado el control de su crédito realizando pagos puntuales a lo largo del tiempo. Cuanto más graves sean sus dificultades crediticias pasadas, más tiempo le llevará reconstruir un historial crediticio positivo y una puntuación crediticia sólida.
RECURSOS ADICIONALES
Recursos del sector:
Sitio web de Vantage Credit Score de la Federación de Consumidores de Américahttp://www.creditscorequiz.org
http://www.creditscorequiz.org/espanol
Sitio web de la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA) Regulatory Authority (FINRA) website
http://www.finra.org/
My Fico, Sobre las puntuaciones de crédito
http://www.myfico.com/crediteducation/creditscores.aspx
Dinero a los 30 años, Entendiendo «Tu Número»
http://www.moneyunder30.com/what-is-a-credit-score
Bankrate, Puntajes de Crédito Explicados
http://www.bankrate.com/brm/news/cc/20010223a.asp