Impugnación de cargos de la tarjeta de crédito

Errores de facturación

Los procedimientos de liquidación de la FCBA se aplican sólo a las disputas sobre «errores de facturación». Por ejemplo:

• cargos no autorizados. La ley federal limita su responsabilidad por los cargos no autorizados a 50 dólares;
• cargos que indican una fecha o un importe incorrecto;
• cargos por bienes y servicios que no aceptó o que no se entregaron según lo acordado;
• errores matemáticos;
• falta de contabilización de pagos y otros créditos, como las devoluciones;
• falta de envío de facturas a tu dirección actual -suponiendo que el acreedor tenga tu cambio de dirección, por escrito, al menos 20 días antes de que termine el periodo de facturación; y
• cargos para los que pides una explicación o una prueba de compra por escrito, junto con un error reclamado o una solicitud de aclaración.

Ejerce tus derechos

Para aprovechar las protecciones al consumidor de la ley, debes:

• escribir al acreedor a la dirección indicada para «consultas de facturación», no a la dirección de envío de tus pagos, e incluir tu nombre, dirección, número de cuenta y una descripción del error de facturación. Utilice nuestro modelo de carta.
• Envíe su carta de forma que llegue al acreedor en un plazo de 60 días desde que se le envió la primera factura con el error. Es una buena idea enviar su carta por correo certificado; pida un acuse de recibo para tener una prueba de lo que el acreedor recibió. Incluya copias (no originales) de los comprobantes de venta u otros documentos que apoyen su posición. Conserve una copia de su carta de disputa.

El acreedor debe acusar recibo de su queja, por escrito, en un plazo de 30 días tras recibirla, a menos que el problema se haya resuelto. El acreedor debe resolver la disputa en un plazo de dos ciclos de facturación (pero no más de 90 días) después de recibir su carta.

La investigación

Usted puede retener el pago de la cantidad disputada (y los cargos relacionados) durante la investigación. Debe pagar cualquier parte de la factura que no se cuestione, incluidos los cargos de financiación sobre el importe no disputado.

El acreedor no puede emprender ninguna acción legal o de otro tipo para cobrar el importe disputado y los cargos relacionados (incluidos los cargos de financiación) durante la investigación. Si bien su cuenta no puede ser cerrada o restringida, la cantidad disputada puede ser aplicada contra su límite de crédito.

El acreedor no puede amenazar su calificación crediticia, reportarlo como moroso, acelerar su deuda, o restringir o cerrar su cuenta porque su factura esté en disputa o porque usted haya usado sus derechos de la FCBA. Sin embargo, el acreedor puede informar de que usted está impugnando su factura. Además, es contrario a la ley federal que los acreedores discriminen a los solicitantes de crédito que ejercen sus derechos de buena fe en virtud de la FCBA. Por ejemplo, un acreedor no puede negarle el crédito sólo porque haya impugnado una factura.

Si resulta que su factura tiene un error, el acreedor debe explicarle -por escrito- las correcciones que se harán en su cuenta. Además de acreditar su cuenta, el acreedor debe eliminar todos los cargos de financiación, cargos por demora u otros cargos relacionados con el error.

Si el acreedor determina que usted debe una parte de la cantidad disputada, debe obtener una explicación por escrito. Puede solicitar copias de los documentos que demuestren que debe el dinero.

Si la investigación del acreedor determina que la factura es correcta, se le debe informar rápidamente y por escrito de cuánto debe y por qué. Puede pedir copias de los documentos pertinentes. En ese momento, deberá el importe en disputa, más los gastos financieros que se hayan acumulado mientras el importe estaba en disputa. También es posible que tenga que pagar la cantidad mínima que dejó de pagar debido a la disputa.

Si no está de acuerdo con los resultados de la investigación, puede escribir al acreedor, pero debe actuar en un plazo de 10 días después de recibir la explicación, y puede indicar que se niega a pagar la cantidad disputada. En ese momento, el acreedor puede iniciar los procedimientos de cobro. Sin embargo, si el acreedor le informa a una empresa de informes de crédito como moroso, el informe también debe indicar que usted no cree que deba el dinero. El acreedor debe informarle de quién recibe estos informes. El acreedor también debe informar sin demora de cualquier resolución posterior de la morosidad reportada, a todos los que obtuvieron un informe.

Cualquier acreedor que no siga el procedimiento de resolución no puede cobrar la cantidad en disputa, o cualquier cargo financiero relacionado, hasta 50 dólares, incluso si la factura resulta ser correcta. Por ejemplo, si un acreedor reconoce su reclamación en 45 días -15 días demasiado tarde- o tarda más de dos ciclos de facturación en resolver una disputa, se aplica la sanción. La sanción también se aplica si un acreedor amenaza con informar -o informa indebidamente- de su falta de pago durante el período de disputa.

Reclamaciones sobre la calidad de los bienes y servicios

Las disputas sobre la calidad de los bienes y servicios no son «errores de facturación», por lo que el procedimiento de disputa no se aplica. Sin embargo, si tiene un problema con los bienes o servicios que ha pagado con una tarjeta de crédito o de débito, puede emprender las mismas acciones legales contra el emisor de la tarjeta que las que puede emprender bajo la ley estatal contra el vendedor.

Para beneficiarse de esta protección, debe haber realizado la compra (debe ser de más de 50 dólares) en su estado de residencia o en un radio de 100 millas de su dirección de facturación actual, y hacer un esfuerzo de buena fe para resolver la disputa con el vendedor en primer lugar.

Las limitaciones de dinero y distancia no se aplican si el vendedor también es el emisor de la tarjeta – o si existe una relación comercial especial entre el vendedor y el emisor de la tarjeta.

Derechos de facturación adicionales

Las empresas que ofrecen crédito «abierto» también deben:

• entregarle un aviso por escrito cuando abra una nueva cuenta -y periódicamente- que describa su derecho a disputar los errores de facturación
• proveer un estado de cuenta por cada período de facturación en el que usted deba -o ellos le deban- más de un dólar o en el que se le haya cobrado un cargo de financiación
• enviar su factura al menos 21 días antes de que venza su pago (para las tarjetas de crédito), antes de que expire cualquier periodo de gracia y se impongan cargos financieros (para créditos abiertos), y al menos 14 días antes de que venza un pago mínimo para evitar el retraso (para créditos abiertos incluso si no existe un periodo de gracia)
• acreditar todos los pagos en su cuenta en la fecha en que se reciben, a menos que no se produzcan cargos adicionales si no lo hacen. Los acreedores están autorizados a establecer normas razonables para realizar los pagos, por ejemplo, fijando un plazo razonable para que el pago se reciba para ser abonado en la misma fecha, pero la hora no puede ser anterior a las 17:00 horas de la fecha de vencimiento.
• Abone o reembolse rápidamente los pagos en exceso y otras cantidades adeudadas a su cuenta cuando ésta deba más de un dólar. Si prefiere un reembolso, debe enviarse en un plazo de siete días hábiles después de que el acreedor reciba su solicitud por escrito. El acreedor también debe hacer un esfuerzo de buena fe para reembolsar un saldo acreedor que haya permanecido en su cuenta durante más de seis meses.

Quejas

La Comisión Federal de Comercio (FTC) hace cumplir la FCBA a la mayoría de los acreedores, excepto los bancos. Si cree que un acreedor ha violado la FCBA, presente una queja ante la FTC.

También puede demandar a un acreedor que viole la FCBA. Si gana, se le puede conceder una indemnización por daños y perjuicios, más el doble del importe de cualquier cargo financiero, siempre que esté entre 500 y 5.000 dólares, o importes más elevados si se establece un patrón o práctica de violaciones. El tribunal también puede ordenar al acreedor que pague los honorarios y las costas de su abogado.

Si es posible, contrate a un abogado que esté dispuesto a aceptar la cantidad que le conceda el tribunal como la totalidad de los honorarios por representarle. Algunos abogados pueden no aceptar su caso a menos que usted acepte pagar sus honorarios -gane o pierda- o añadir a la cantidad adjudicada por el tribunal si creen que es demasiado baja.