Si usted no hace los pagos de su coche o no cumple con su préstamo, se arriesga a que su coche sea embargado por su prestamista. Siga leyendo para saber más sobre cómo funcionan los embargos de coches, cómo evitarlos y cuáles son sus opciones si su coche es embargado.
¿Por qué el prestamista puede embargar su coche?
Cuando usted financia o alquila un coche, normalmente le da al prestamista un interés de seguridad en el vehículo. Cada estado tiene sus propias reglas en cuanto a la reposición, pero tener un interés de seguridad generalmente significa que su prestamista puede recuperar el coche sin previo aviso si usted no cumple con el préstamo. Hay muchas cosas que pueden constituir un incumplimiento, pero las razones más comunes son no hacer los pagos del préstamo a tiempo o no tener el seguro del coche. (Conozca qué avisos se requieren en los embargos de coches.)
¿Cómo funcionan los embargos de coches?
En la mayoría de los estados, los prestamistas de coches pueden embargar su vehículo sin previo aviso si usted está en mora. Sin embargo, no pueden violar la paz mientras lo hacen. Romper la paz normalmente significa usar o amenazar con usar la fuerza física contra usted para recuperar el coche. Pero también puede consistir simplemente en recuperar el coche de tu garaje cerrado. Si su prestamista comete un quebrantamiento de la paz, usted podría tener derecho a una indemnización por daños y perjuicios o a utilizarla para defenderse de una demanda por deficiencia (de la que se habla con más detalle a continuación). (Aprenda más sobre cómo se embargan los vehículos de motor.)
¿Qué hará el prestamista después de embargar su coche?
El prestamista puede quedarse con el coche o venderlo para satisfacer su obligación de préstamo. Cada estado tiene sus propias normas sobre los procedimientos de venta y los requisitos de notificación. Sin embargo, usted suele tener derecho a saber cuándo y dónde se realizará la venta. Además, el prestamista debe vender el coche de forma comercialmente razonable. Esto generalmente significa que el prestamista tiene que seguir las prácticas de venta habituales, pero no está obligado a obtener el precio más alto posible. Usted podría tener una reclamación por daños y perjuicios o una defensa contra una deficiencia si la venta no era comercialmente razonable.
¿Qué es un saldo deficiente?
La recuperación es sólo uno de los recursos disponibles para su prestamista si usted no cumple con su préstamo. El hecho de que le embarguen el coche no le libra de su obligación de pagar el saldo total del préstamo. Si el producto de la venta del vehículo no es suficiente para cubrir el saldo del préstamo, la parte restante se denomina saldo deficiente. En la mayoría de los estados, su prestamista puede demandarlo para cobrar esta deficiencia.
Sin embargo, como se discutió anteriormente, hay defensas a una acción de deficiencia. Las defensas más comunes son:
- el prestamista incumplió la paz al embargar el coche
- el prestamista no vendió el coche de una manera comercialmente razonable, o
- el prestamista perdió el derecho a demandar por esperar demasiado tiempo y dejar que el «estatuto de limitaciones» corriera.
¿Cómo puedes recuperar tu coche?
Todavía podrías recuperar tu coche si el prestamista no lo ha vendido todavía. A continuación, comentamos algunas de las opciones que tiene para recuperar su coche.
Redimir el coche
Redimir significa esencialmente comprar de nuevo el vehículo. Por lo general, puedes rescatar tu coche si pagas al prestamista todo el saldo del préstamo, incluyendo todos los atrasos y los costes de embargo. Pero la mayoría de la gente no suele tener el dinero necesario para rescatar un coche.
Reinstalar el préstamo
Algunos estados le permiten reinstalar su préstamo y recuperar el coche si puede curar todos sus atrasos y pagar los costes de reposesión. Después de restablecer el préstamo, usted debe continuar haciendo los pagos regulares del préstamo. (Aprenda más sobre la diferencia entre el rescate y el restablecimiento.)
Recompárelo en la subasta
Si su prestamista vende el coche en una subasta, puede pujar por el vehículo para intentar recomprarlo. Pero incluso si usted compra de nuevo el coche, usted seguirá siendo responsable de cualquier saldo de la deficiencia resultante.
Se declara en bancarrota
Si usted se declara en bancarrota antes de la venta, la suspensión automática prohibirá al prestamista vender el coche sin obtener el permiso del tribunal. Dependiendo del tipo de bancarrota que presente, esto puede darle más tiempo para reunir el dinero necesario para recuperar su coche o permitirle curar sus atrasos a través de la bancarrota. (Para obtener más información, consulte Su coche en el capítulo 7 de bancarrota y Su coche en el capítulo 13 de bancarrota.)
(Lea más acerca de cómo recuperar su coche después de la reposesión.)
¿Cómo puede evitar que le embarguen su coche?
Si usted está atrasado en los pagos de su préstamo, lo mejor que puede hacer es comunicarse con su prestamista. Es posible que su prestamista pueda ofrecerle una solución, como una reducción del importe de los pagos o del tipo de interés, que pueda ayudarle a ponerse al día en sus pagos y evitar el embargo. (Más información sobre las opciones para evitar el embargo de un coche.)