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Consolidar la deuda de la tarjeta de crédito podría ayudar a simplificar y reducir sus pagos mensuales mientras trabaja para liberarse de las deudas.
Consolidar la deuda de la tarjeta de crédito es cuando combina los saldos de varias tarjetas de crédito en un solo pago mensual que, idealmente, tiene una tasa de interés más baja que la que está pagando actualmente.
Pero consolidar su deuda lleva tiempo, y muchos métodos requieren un proceso de solicitud para ver si es aprobado primero, lo que generalmente resulta en una investigación de crédito dura que puede hacer que sus puntajes de crédito caigan algunos puntos.
Para ayudarle a decidir si la consolidación de tarjetas de crédito es adecuada para usted, aquí hay varios métodos a considerar.
Gestione su deuda con un préstamo personalComenzar
- Trabaje con una organización de asesoramiento crediticio sin fines de lucro
- Solicite un préstamo personal
- Utilice una tarjeta de crédito de transferencia de saldo
- Pida ayuda a un amigo o familiar
- Cash-Refinanciación de automóviles
- Préstamo sobre el valor de la vivienda
- Préstamo sobre la cuenta de jubilación
- Controlar la deuda de la tarjeta de crédito durante la COVID-19
- Alivio de la Ley CARES: Lo que necesita saber
- Medidas de alivio federales, estatales y locales contra el Coronavirus
- Alivio de pagos y deudas de préstamos de automóviles contraídos por el Coronavirus: Lo que algunos prestamistas de automóviles están haciendo para ayudar
- Coronavirus: Programas de alivio de la deuda hipotecaria para propietarios de viviendas
- Coronavirus de pago y alivio de la deuda de las tarjetas de crédito: Cómo están respondiendo los emisores a COVID-19
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- Cómo salir de la deuda de la tarjeta de crédito
- Guía de Credit Karma sobre presupuestos
- Cómo salir de la deuda en cinco pasos
Trabajar con una organización de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro
Las organizaciones de asesoramiento crediticio pueden revisar toda su situación financiera y trabajar con usted para crear un plan para abordar sus desafíos financieros. Dan consejos sobre cuestiones de crédito, presupuesto, gestión del dinero y gestión de la deuda.
Si trabaja con un asesor de crédito, es importante investigar la organización antes de empezar. Consulte con la oficina del fiscal general de su estado y con la agencia de protección al consumidor para asegurarse de que tiene buena reputación.
Pros: Una organización de asesoramiento crediticio puede trabajar con sus acreedores para establecer un plan de gestión de la deuda en su nombre, que requiere que usted haga un único pago mensual a la organización de asesoramiento crediticio cada mes. La organización utiliza entonces el dinero que usted proporciona para pagar a sus acreedores. Su asesor de crédito también puede trabajar con sus acreedores para negociar tasas de interés más bajas o renunciar a ciertos cargos.
Contra: Algunos asesores de crédito pueden cobrar una cuota por algunos de sus servicios, y es posible que tenga que acordar no solicitar un nuevo crédito o utilizar su crédito existente si participa en un plan de gestión de la deuda.
Solicite un préstamo personal
Un préstamo personal puede utilizarse para consolidar deudas, y los fondos de un préstamo de consolidación de deudas pueden utilizarse para pagar los saldos de sus tarjetas de crédito. Así que en lugar de hacer varios pagos de tarjetas de crédito cada mes, usted hace un solo pago para el préstamo personal.
Pros: Si tiene un buen crédito, puede optar a un tipo de interés más bajo en un préstamo personal que los tipos que le aplican los emisores de sus tarjetas de crédito. Los préstamos personales ofrecen plazos de amortización flexibles, por lo que puede elegir el que se ajuste a su presupuesto. Además, algunos prestamistas enviarán el pago directamente a sus acreedores, por lo que no tendrá la tentación de utilizar los fondos del préstamo para otra cosa. Y muchos prestamistas ofrecen la opción de solicitar una precalificación, por lo que puedes comparar las posibles opciones sin que ello afecte a tu puntuación de crédito.
Contra: tienes que cumplir los requisitos de elegibilidad del prestamista para poder optar a un préstamo personal. Si ha tenido dificultades financieras en el pasado, puede que no sea elegible, o puede que sólo califique para una tasa de interés que sea comparable a la tasa actual de sus tarjetas de crédito. Además, algunos prestamistas cobran una comisión de apertura, que podría añadir cientos de dólares al coste de su préstamo, lo que podría consumir los fondos de su préstamo incluso antes de que los reciba.
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Utilice una tarjeta de crédito de transferencia de saldo
Una transferencia de saldo le permite mover los saldos de una o más cuentas de tarjeta de crédito a una tarjeta diferente. Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo suelen ofrecer un 0% de TAE de introducción en los saldos que transfieras dentro de un determinado periodo de tiempo.
Pros: Si pagas los saldos que transfieres antes de que expire el período introductorio, podrías evitar el pago de los cargos por intereses del saldo transferido por completo.
Contra: El período promocional es limitado. Si no pagas el importe que transfieres (en su totalidad y a tiempo) antes de que termine el periodo de introducción, el saldo restante acumulará intereses al tipo de interés habitual de la tarjeta.
Además, algunas tarjetas cobran una comisión por transferencia de saldo, que se sumará a la deuda que debes pagar. Además, la cantidad que transfiera -incluyendo las comisiones que se le cobren- no puede ser superior a su límite de crédito, que puede no ser lo suficientemente alto como para que pueda pagar toda su deuda.
Tenga en cuenta que es posible que no se le permita transferir saldos entre tarjetas emitidas por el mismo prestamista. Y si opta por una transferencia de saldo, es especialmente importante que pague a tiempo porque los pagos atrasados pueden anular la oferta de la TAE introductoria.
Pida ayuda a un amigo o familiar
Dependiendo de cuánto dinero deba y de cómo sea su panorama financiero general, puede tener sentido pedirle a un amigo o familiar que le preste el dinero.
Pero si opta por este método, es importante que se asegure de que las condiciones del préstamo y el plan de reembolso están claramente definidos, al igual que si obtuviera un préstamo de una institución financiera.
Pros: Cuando pides dinero prestado a alguien que conoces, no tienes que cumplir con los requisitos mínimos de elegibilidad para calificar para el préstamo, y es posible que puedas obtener una tasa de interés más baja que la que obtendrías de un banco o cooperativa de crédito.
Contra: Pedir dinero prestado a alguien que conoces es complicado porque puede poner una tensión en tu relación. Además, si no eres capaz de devolver el préstamo a tiempo, podrías estar poniendo en riesgo sus finanzas.
Atención a las siguientes opciones
Los siguientes son otros métodos de consolidación de tarjetas de crédito que están disponibles, pero no los recomendamos porque son más arriesgados que las opciones que hemos comentado anteriormente.
Refinanciación de automóviles
Algunos prestamistas ofrecen préstamos de automóviles de refinanciación en efectivo que le permiten utilizar el capital de su coche para emitir un préstamo para otros gastos, como la consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito. Pero si no puede hacer los pagos, se arriesga a perder su vehículo.
Préstamo sobre el valor líquido de la vivienda
Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda le permiten pedir un préstamo sobre el valor líquido de su casa y utilizar el efectivo para pagar casi cualquier cosa. Esto puede parecer una buena opción porque estos préstamos suelen tener tasas más bajas que las tarjetas de crédito y los préstamos personales. Pero si no cumple con los pagos, el prestamista suele tener derecho a iniciar un proceso de ejecución hipotecaria, y usted podría perder su casa.
Préstamo de cuenta de jubilación
Si participa en una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador, como una 401(k) o 403(b), puede ser tentador utilizar algunos de esos fondos para pagar sus deudas. Los préstamos de cuentas de jubilación no requieren una comprobación de crédito siempre que su plan ofrezca una opción de préstamo -algunos no lo hacen- y los tipos de interés suelen ser más bajos que los que pagaría en un banco u otro prestamista. Pero si no puede hacer los pagos, la cantidad que retire podría estar sujeta a impuestos y, además, podría tener que pagar una multa. Como los fondos que pidas prestados no devengarán intereses, estarás perdiendo una oportunidad de hacer crecer tus ingresos para la jubilación.
Cómo afrontar la deuda de las tarjetas de crédito durante la COVID-19
Si el impacto financiero de la pandemia de coronavirus te hace buscar formas de consolidar la deuda de tus tarjetas de crédito, no eres el único. Muchas personas pueden encontrarse con más deudas en este momento o pueden estar enfrentando problemas de deuda que nunca antes habían encontrado.
Si eso describe su situación, puede tener más de una opción.
Hemos recopilado algunos recursos para ayudarle a encontrar medidas de alivio anunciadas por el gobierno, los emisores de tarjetas de crédito y más. Si puede aprovechar estas medidas de alivio, pueden ayudar a aliviar parte de su carga financiera, haciendo que su deuda sea más manejable. Consulte nuestros resúmenes de esos recursos a continuación.
Medidas de alivio del gobierno
Medidas de alivio de prestamistas y emisores de tarjetas de crédito
Consejos generales para pagar la deuda
Si está buscando consejos generales sobre cómo presupuestar o navegar por su deuda de tarjeta de crédito, podemos ayudarle con eso también. Echa un vistazo a algunos de nuestros artículos de consejos a continuación.
¿Qué es lo siguiente?
Consolidar la deuda de tu tarjeta de crédito en un solo pago puede parecer la solución a tus problemas financieros, especialmente si puedes obtener una tasa más baja.
Sin embargo, antes de consolidar tus tarjetas de crédito, elabora un presupuesto que te ayude a minimizar tus gastos mientras pagas tu deuda. Una vez que tenga un plan, podrá elegir el método de consolidación de tarjetas de crédito más adecuado para usted. Y trata de evitar elegir un método de consolidación de deudas que pueda poner en peligro tu casa, tu coche o tu jubilación.
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Sobre la autora: Jennifer Brozic es una escritora independiente de servicios financieros con una licenciatura en periodismo por la Universidad de Maryland y un máster en gestión de la comunicación por Tow… Leer más.