Dos de los proveedores de servicios financieros más populares disponibles en la web son Personal Capital y Mint.
Los dos proporcionan una gran cantidad de servicios similares, pero cada uno se especializa en algunas áreas de sus finanzas que el otro no.
Y ambos ofrecen un servicio gratuito, aunque Personal Capital tiene un atractivo servicio premium en el que gestionarán sus inversiones por usted.
¿Cuál es el mejor servicio para usted?
Ambos hacen algunas cosas bien, y omiten otras, pero cuál funcionará mejor para usted dependerá de lo que quiera hacer. Ambos servicios están muy bien clasificados en mi post Los 11 mejores programas de finanzas personales para conseguir tu dinero.
Pero vamos a hacer una revisión resumida de cada uno, para ayudarte a ver cuál se ajustará a tus necesidades.
Resumen de Capital Personal
Dado que esencialmente tenemos que cubrir dos servicios en este artículo, vamos a hacer revisiones resumidas de cada plataforma. También he hecho una revisión más detallada de Personal Capital, si prefieres leer eso.
Personal Capital es un agregador financiero, es decir, puedes tener todas tus cuentas financieras en una sola plataforma. Eso incluye inversiones, ahorros, cuentas corrientes, tarjetas de crédito y otras cuentas de préstamos. Se encarga de la gestión de las inversiones por ti, pero va mucho más allá de esa única función.
Personal Capital ofrece dos versiones, un producto gratuito y una versión premium, que incluye la gestión directa de tus inversiones.
Con la versión gratuita, se te proporciona un análisis personalizado de tu situación financiera. Personal Capital analizará su actual combinación de inversiones, y realizará una evaluación de los riesgos y oportunidades que pueden estar disponibles para usted. A continuación, le harán recomendaciones basadas en ese análisis.
La versión gratuita también incluye el uso completo del cuadro de mandos, el analizador 401(k), una función de comprobación de inversiones y el analizador de jubilación. También tendrá acceso a la aplicación móvil.
La versión de pago utiliza el programa Wealth Management de Personal Capital, en el que la plataforma tomará el control directo de su cartera de inversiones. Sus inversiones serán entonces gestionadas activamente por los asesores de inversión de Personal Capital.
Cuotas de Personal Capital
Las cuotas se aplican al programa premium Wealth Management, y actualmente son las siguientes:
- 0.89% del primer millón de dólares,
- 0,79% de los primeros 3 millones de dólares
- 0,69% de los siguientes 2 millones de dólares (hasta 5 millones)
- 0.59% de los siguientes 5 millones de dólares (hasta 10 millones de dólares)
- 0,49% sobre los saldos superiores a 10 millones de dólares
- Asesor financiero personal. A todos los que usan Personal Capital se les asigna un asesor financiero personal, tanto si usas la versión gratuita como la premium del programa. Puedes contactar con esta persona cuando lo necesites para que te asesore.
- Grupo de Clientes Privados de Personal Capital. Este servicio está disponible para los inversores que tienen al menos un millón de dólares para invertir a través de la plataforma. Ofrece inversiones personalizadas y planificación patrimonial, y te da acceso directo a un planificador financiero certificado y a todo un equipo de asesores con licencia. Este nivel de servicio también incluye servicios de banca privada y planificación de legados que pueden ayudarle a establecer fideicomisos para sus herederos.
- Optimización fiscal. Esta es otra ventaja del programa Wealth Management, y busca reducir la carga fiscal de sus actividades de inversión. Lo hacen a través del uso de acciones individuales, que son más fáciles de comprar y vender, y pueden ser fácilmente utilizados para la cosecha de pérdidas fiscales, o TLH. La cosecha de pérdidas fiscales es el proceso de vender acciones perdedoras para compensar las ganancias de la venta de acciones rentables. Crea un sistema de aplazamiento de impuestos por la puerta trasera, que permite que sus inversiones crezcan con un impacto negativo mínimo de los impuestos sobre la renta.
- Planificador de Jubilación. Esta herramienta le ayuda a saber si va por buen camino para jubilarse, e incluso le permite hacer ajustes en caso de cambios importantes en la vida, como cambios de trabajo/carrera/ingresos, enfermedad, parto o ahorro para la universidad.
- Asignación de fondos 401(k). Aunque Personal Capital no puede gestionar su plan de jubilación patrocinado por el empleador, puede analizar el plan y hacer sugerencias de asignación de activos basadas en todas las opciones de inversión disponibles en el plan
- Calculadora de patrimonio neto. Realiza un seguimiento de sus activos y pasivos para que pueda encontrar rápidamente su patrimonio neto en cualquier momento. Esta herramienta le ayudará a saber realmente si está en camino de alcanzar sus objetivos financieros a largo plazo.
- Analizador de flujo de caja. Utiliza esta herramienta para crear un presupuesto, en el que podrás hacer un seguimiento de tus ingresos y gastos sean cuales sean las fuentes. Esto le ayudará a ver dónde está gastando el dinero, de modo que pueda liberar ingresos para ahorrar, invertir y pagar deudas.
- Herramienta de comprobación de inversiones. Esto puede proporcionar una evaluación del riesgo de su cartera, incluyendo su plan de jubilación. Le hará sugerencias para ayudarle a mejorar su plan de asignación de activos para que sea coherente con sus objetivos y preferencias personales.
Uno de los aspectos más positivos de hacer negocios con Personal Capital es que la estructura de comisiones es todo incluido – no hay cargos adicionales como comisiones, tasas de administración de cuentas u otras tasas de inversión. Además, la comisión sólo se aplica al importe real que se gestiona. Las cuentas incluidas en la plataforma -pero no gestionadas activamente por Personal Capital- como un plan 401(k) o las inversiones mantenidas con otras empresas de corretaje, no están sujetas a la comisión.
Mínimo de la cuenta de Personal Capital
Su inversión mínima inicial es de 25.000 dólares, que se aplica sólo a la versión de pago.
Estrategia de inversión de Personal Capital
Personal Capital determina tu tolerancia al riesgo, tus objetivos vitales y tus preferencias personales para determinar cuánto crecimiento (riesgo) incorporan a tu cartera de inversión. Al igual que muchas empresas de gestión de inversiones, utilizan la Teoría Moderna de la Cartera, o MPT, para gestionar su cartera. La MPT sostiene que la selección de clases de activos es más importante que la selección de valores individuales.
En general, utilizan fondos indexados, invertidos en seis clases principales de activos: acciones estadounidenses, bonos estadounidenses, acciones internacionales, bonos internacionales, inversiones alternativas (incluidas las materias primas) y efectivo. Pero no se limitan a invertir únicamente en fondos indexados. También incluirán una mezcla de entre 70 y 100 acciones estadounidenses individuales que utilizarán para lograr una mayor diversificación, así como una mayor eficiencia fiscal. Aunque los fondos indexados se utilizan exclusivamente para los clientes que tienen menos de 100.000 dólares bajo gestión.
Dado que Personal Capital agrega todas sus inversiones, tienen en cuenta sus otras inversiones que no están bajo su gestión directa en la construcción de su cartera.
También emplean una estrategia de asignación de impuestos, en la que las inversiones que producen ingresos, como las acciones de alto rendimiento y los REIT se mantienen en cuentas con impuestos diferidos, mientras que las inversiones que generan ganancias de capital -como las acciones y los ETF- se mantienen en cuentas sujetas a impuestos, de modo que la cosecha de pérdidas fiscales se puede utilizar para reducir los impuestos sobre las ganancias de capital.
La aplicación móvil de Personal Capital
La aplicación móvil de Personal Capital está disponible para tu Apple iPhone, iPad, Apple Watch y Android. La versión móvil tiene todo lo que está disponible en la plataforma de escritorio, y es totalmente gratuita.
Otras características de Personal Capital
Personal Capital tiene una amplia gama de herramientas y características que proporcionan beneficios reales a los usuarios.
Algunas de esas herramientas incluyen:
Personal Capital es una plataforma de gestión financiera todo en uno con un fuerte énfasis en la gestión de inversiones exitosas. Es uno de los mejores servicios de su tipo.
Resumen de Mint
Una de las grandes ventajas de Mint es que el servicio es completamente gratuito. El servicio es fácil de registrar, y simple. Al igual que Personal Capital, Mint es un agregador para toda tu vida financiera. Esto incluye cuentas corrientes y de ahorro, tarjetas de crédito, préstamos y cuentas de inversión. El servicio afirma ser capaz de conectarse con «casi todas las instituciones financieras de Estados Unidos conectadas a Internet».
El servicio es valioso para crear un presupuesto, pero también te ayuda a realizar un seguimiento de tus finanzas, y a controlar todas tus cuentas financieras en la misma plataforma.
Algunas de las características que tiene Mint incluyen:
Presupuesto
Este es el punto fuerte de Mint, y la razón principal por la que utilizarías el servicio. Una vez que sincronices tus cuentas y transacciones, se clasificarán automáticamente en las categorías apropiadas en adelante. Las actualizaciones se producen entonces en tiempo real. También puedes establecer subcategorías de ciertos gastos, para personalizar la presentación de la manera que más te convenga. Una vez que tengas tu cuenta configurada, podrás rastrear, analizar y ajustar los gastos y los hábitos de gasto según sea necesario.
El sitio te permite hacer ajustes a tus gastos incluso después de haberlos categorizado. Una vez realizados los cambios, Mint colocará automáticamente transacciones similares dentro de las mismas categorías de gastos.
Facturas de Mint
Mint te permite poder conectar un número ilimitado de cuentas, lo que significa que puedes añadir todas y cada una de las facturas que tengas, incluyendo tarjetas de crédito y otros pagos de préstamos. No sólo le proporciona alertas de las próximas fechas de vencimiento, sino que también le muestra su efectivo y crédito disponible junto a las próximas facturas. Puedes pagar las facturas con una cuenta bancaria o con una tarjeta de crédito, e incluso te permite programar los pagos. La función está disponible en tu ordenador personal y en tu dispositivo móvil.
Consejos y ahorros personalizados
Mint analiza tus cuentas y luego te hace recomendaciones que te permitirán ahorrar dinero según tu estilo de vida y tus objetivos. De hecho, tienen una página entera dedicada a ahorrarte dinero con las tarjetas de crédito (en la pestaña «Find Savings» en la parte superior de la página principal).
Pero como analizan todas tus cuentas financieras, también pueden encontrar y recomendar bancos e inversiones en los que puedes obtener mayores rendimientos, las tasas de seguro más bajas, además de ofertas de devolución de efectivo más atractivas de las tarjetas de crédito.
Establecer metas
Puedes crear metas dentro de la aplicación Mint. Esto puede incluir el ahorro de dinero para fines específicos (universidad, jubilación, vacaciones, etc.), el pago de la deuda, o el pago de su hipoteca.
Alertas de Mint
Al suscribirse a las alertas, se le notificará por correo electrónico o por teléfono inteligente cuando hay cambios significativos en sus finanzas. Se enviarán alertas cuando haya una compra grande, un próximo pago de facturas, cargos por demora, cambios en la tasa del préstamo y cuando pueda estar en peligro de sobrepasar su presupuesto.
Aplicación móvil de Mint
La suite completa de Mint también está disponible en la aplicación móvil de Mint. Esta te proporcionará toda la información y los servicios que están en el sitio web mientras estás en movimiento. Revisa tus finanzas en cualquier momento y lugar. La aplicación móvil funciona con el iPhone y el iPad de Apple, y con Android de Google. Y al igual que la propia Mint, todas las aplicaciones móviles son gratuitas.
Monitoreo del puntaje de crédito
Mint ofrece monitoreo de crédito, y no se requiere una tarjeta de crédito para participar. Esto lo convierte en un servicio de monitoreo de crédito verdaderamente gratuito. Puede obtener su puntuación de crédito en tan solo dos minutos, disfrutar de un seguimiento diario y recibir alertas de crédito cuando Equifax (una de las tres principales agencias de crédito) reciba nueva información de sus acreedores. El servicio incluso te muestra los factores que están impactando en tu puntuación de crédito, y cómo utilizarlos para mejorar tu puntuación.
Invertir con Mint
Mint no gestiona realmente tus inversiones, pero como agregador, proporcionan una imagen completa de tu cartera de inversiones, incluyendo tablas y gráficos. Lo que sí proporcionan son consejos, sugerencias y herramientas para ayudarte a gestionar mejor tus inversiones, en función de tu propio estilo de inversión. Por ejemplo, Mint puede proporcionar un análisis de tus cuentas de jubilación y de corretaje para informarte sobre las comisiones de inversión que pueden estar enterradas en lugares que no puedes ver. Ellos le harán saber de estas tarifas y sugerirán posibles soluciones.
Mint puede ser el servicio perfecto si usted está buscando un programa de presupuesto – con el monitoreo de la puntuación de crédito – de forma gratuita.
Personal Capital vs. Mint – Donde son similares
Tanto Personal Capital como Mint son agregadores de cuentas financieras, lo que significa que cada uno le ofrece la oportunidad de mantener y monitorear toda su vida financiera en una sola plataforma. Además, cada uno ofrece su servicio de forma gratuita.
Ambos servicios también ofrecen aplicaciones móviles que incluyen valiosas alertas de cuentas para mantenerte al tanto de tus finanzas.
Personal Capital vs. Mint – En qué se diferencian
Donde los dos se separan seriamente es en lo que respecta a sus misiones principales. Por ejemplo, Mint es ante todo un programa de presupuestos. En ese sentido, es la plataforma superior si usted está buscando principalmente para obtener el control de sus finanzas.
No sólo le ayudan a mantenerse en el camino con su presupuesto, sino que también hacen sugerencias en cuanto a cómo se puede hacer eso de manera más eficiente. La función gratuita de monitoreo de la puntuación de crédito es una ventaja añadida, ya que muchas personas necesitan tanto asistencia presupuestaria como monitoreo de crédito continuo.
Donde Personal Capital brilla es con la inversión. Mientras que Mint ofrece asistencia de inversión complementaria, Personal Capital ofrece una gestión de inversiones profesional. Esto incluye niveles de ayuda a la inversión, desde la asistencia en sus propios esfuerzos en la inversión de bricolaje, hasta la gestión integral de la riqueza.
Y el ganador es… Depende
En la mayoría de las comparaciones cara a cara, es raro que un servicio sea mejor que otro, y ese es el caso de Personal Capital y Mint. Si su énfasis principal es la elaboración de un presupuesto y el control de su crédito – que normalmente viene antes de empezar a invertir – entonces Mint es el claro ganador.
Pero si usted está buscando principalmente la experiencia y la gestión de las inversiones, entonces Personal Capital debe obtener el visto bueno. Esto es especialmente cierto para los individuos de alto valor neto, que pueden estar particularmente interesados en la gestión de la riqueza, los servicios de banca privada, la optimización de los impuestos y la planificación del patrimonio.
A pesar de que estos dos servicios a menudo parecen en la superficie, cada uno tiene especializaciones que los hacen plataformas muy diferentes.
¿Cuál es tu opinión sobre Personal Capital y Mint? ¿Has tenido experiencia con alguna de ellas?