Si no puedes pagar las facturas de tu tarjeta de crédito, lo peor que puedes hacer es dejar de hacer los pagos por completo. ¿Por qué? Porque si ignora sus obligaciones de deuda, es probable que el emisor de su tarjeta de crédito envíe su cuenta a un departamento de cobros – y si no responde a sus cobradores, podría ser demandado y su salario podría ser embargado para pagar su deuda.
Hay muchas maneras de evitar el embargo de salario. Si puede hacer los pagos mínimos de sus tarjetas de crédito todos los meses, por ejemplo, es posible que no avance mucho en su deuda, pero su cuenta se mantendrá al día. Si no puede realizar esos pagos mínimos, puede ponerse en contacto con el emisor de su tarjeta de crédito y solicitar que se le tenga en cuenta para un programa de dificultades.
Lo que no debe hacer es intentar librarse de su deuda no pagándola. Si ignora los pagos de su tarjeta de crédito durante demasiado tiempo, los tribunales podrían embargar su salario ordenando a su empleador que entregue una parte de cada cheque de pago a sus acreedores hasta que se paguen sus deudas. Los acreedores y los cobradores de deudas también pueden utilizar el embargo no salarial para retirar dinero directamente de su cuenta bancaria, lo que hace más difícil que pueda cubrir los gastos diarios.
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Aquí tienes lo que necesitas saber sobre el embargo de salario, incluyendo cómo evitarlo, cómo protegerse y si su cheque de estímulo del gobierno puede ser embargado para pagar viejas deudas.
¿Qué es el embargo de salario?
El embargo de salario es uno de los últimos pasos en el proceso de cobro de deudas. Si no puede pagar sus deudas, su acreedor comenzará el proceso de cobro de deudas enviándole recordatorios sobre los pagos atrasados. También es posible que le cobren recargos por demora o que su tasa de interés aumente – y si sigue sin pagar, es probable que su puntuación de crédito baje.
Si su deuda sigue sin pagarse, su acreedor enviará su deuda a una agencia de cobros. Los cobradores tienen un tiempo limitado para cobrar una deuda antigua, por lo que empezarán por llamarle (a menudo repetidamente) y pueden decidir demandarle por impago. Si la demanda sigue adelante y el tribunal falla a favor del cobrador, su salario puede ser embargado para garantizar el pago de las deudas.
Con el embargo de salario, una cierta cantidad de cada cheque de pago va directamente al cobrador de deudas hasta que su deuda sea pagada en su totalidad. El departamento de nóminas de su empleador tendrá que deducir el dinero de su sueldo, lo que significa que su empleador será consciente de que no ha pagado sus deudas. Según la Ley de Protección del Crédito al Consumidor, su empleador no puede despedirle si le embargan el sueldo por una sola deuda, pero esa protección desaparece si le embargan el sueldo por varias deudas.
¿Me pueden embargar el sueldo por deudas de tarjetas de crédito?
Sí, le pueden embargar el sueldo por una deuda de tarjeta de crédito impagada, sobre todo si la deuda acaba yendo a cobro. Aunque mucha gente asocia el embargo de salarios con la manutención de los hijos impagada, los préstamos estudiantiles impagados o los impuestos atrasados, los tribunales también pueden ordenar el embargo de su salario por una deuda de tarjeta de crédito pendiente. Los salarios pueden incluso ser embargados por una deuda de tarjeta de crédito conjunta, como una tarjeta de crédito compartida con una pareja o cónyuge.
¿Cuáles son las limitaciones de embargo de salario?
La ley federal limita la cantidad de dinero que puede ser embargado de cada cheque de pago. Para los embargos ordinarios, los acreedores no pueden tomar más del 25% de sus ingresos (después de que los impuestos y las deducciones de calificación se han eliminado) o la cantidad por la que sus ingresos son más de 30 veces el salario mínimo federal (actualmente 7,25 dólares / hora), lo que sea menor. En algunos casos, su salario puede ser demasiado bajo para ser embargado legalmente.
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«… si el periodo de pago es semanal y los ingresos disponibles son de 217 dólares.50 ($7.25 × 30) o menos, no puede haber embargo. Si los ingresos disponibles son superiores a 217,50 $ pero inferiores a 290 $ (7,25 $ × 40), se puede embargar la cantidad superior a 217,50 $. Si los ingresos disponibles son de 290 $ o más, se puede embargar un máximo del 25%. Cuando los periodos de pago cubren más de una semana, se deben utilizar múltiplos de las restricciones semanales para calcular las cantidades máximas que se pueden embargar», tal y como se indica en la página web del Departamento de Trabajo de Estados Unidos.
Algunos estados tienen limitaciones de embargo de salarios que son incluso más estrictas que los límites federales, lo que significa que los acreedores pueden embargar incluso menos de cada cheque de pago. Puede revisar las limitaciones de embargo de salario en su estado.
Si se declara en bancarrota, los acreedores y los cobradores de deudas no pueden embargar su salario – aunque es posible que tenga que notificar a sus acreedores, a su empleador y al sistema legal para detener el embargo de salario después de la bancarrota.
Cómo protegerse del embargo de salario
Si se ha retrasado en los pagos de su tarjeta de crédito y su deuda ya ha sido enviada a los cobros, hay medidas que puede tomar para protegerse del embargo de salario. En primer lugar, póngase en contacto con la empresa de cobros para discutir las opciones de condonación de la deuda. La agencia de cobros podría reducir el total de su deuda si usted es capaz de hacer un pago único sobre el saldo restante, por ejemplo.
Si su deuda está en el punto en que las agencias de cobros le están enviando avisos sobre una posible demanda, no ignore estos avisos o cartas. Póngase en contacto con la empresa de cobros tan pronto como reciba el primer aviso para ver si puede llegar a un acuerdo en lugar de acudir a los tribunales.
Si acaba siendo demandado por una deuda antigua, no ignore la citación. Si no se presenta en el juzgado, el cobrador ganará automáticamente la demanda, así que preséntese, vístase de forma profesional y esté preparado para defenderse. Recuerde que cada estado tiene una ley de prescripción de la deuda, y su cobrador puede estar demandándole por una deuda que ya no tiene derecho a cobrar. Es posible que incluso quiera hablar con un abogado sobre sus derechos y opciones; los abogados no son gratis, pero pueden ser más asequibles que un embargo de salario.
¿Pueden las compañías de tarjetas de crédito tomar mi cheque de estímulo?
Su cheque de estímulo no cuenta como salario, pero eso no significa que no pueda ser embargado. Los prestamistas y las agencias de cobro también pueden utilizar el embargo no salarial o «embargo de cuentas bancarias» para reclamar fondos en nombre de una deuda pendiente. Esto significa que su cheque de estímulo podría ser potencialmente tomado de usted para cumplir con una sentencia de embargo o para cubrir una deuda como una cuenta bancaria en descubierto.
Sin embargo, algunos estados están aprobando leyes para evitar que las compañías de tarjetas de crédito y los cobradores de deudas embarguen los cheques de estímulo. Asimismo, algunos bancos y emisores de tarjetas de crédito han declarado que no embargarán el dinero del estímulo.
El Centro Nacional de Derecho del Consumidor ofrece orientación sobre cómo proteger su cheque de estímulo del embargo:
- Evite el depósito directo en su cuenta solicitando un cheque en papel
- Si el depósito directo es inevitable, retire rápidamente los fondos de su cuenta
- Solicite una suspensión de emergencia de cualquier orden de embargo; o
- Afirmar las exenciones bajo la ley estatal si una cuenta que contiene el cheque de estímulo ya ha sido embargada
Qué hacer si no puede pagar las facturas de su tarjeta de crédito
Si no puede pagar las facturas de su tarjeta de crédito, su primer paso debe ser ponerse en contacto con el emisor de su tarjeta de crédito y ver si puede negociar un pago mensual más bajo o una tasa de interés más baja. También puede preguntar por las opciones de indulgencia de la tarjeta de crédito, que le permiten aplazar los pagos durante unos meses sin que su puntuación de crédito se vea perjudicada.
Si tiene dificultades para pagar las facturas de su tarjeta de crédito debido a los efectos financieros de la pandemia de coronavirus, sepa que muchos emisores de tarjetas de crédito están ofreciendo programas de asistencia especiales para ayudar a las personas y familias afectadas por el COVID-19. Si se ha quedado sin empleo, sin trabajo o ha visto reducidos sus ingresos, póngase en contacto con la compañía de su tarjeta de crédito y solicite asistencia.
Si necesita ayuda adicional, considere la posibilidad de ponerse en contacto con un servicio de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro de buena reputación. Estas organizaciones trabajan con usted para elaborar un plan financiero que le permita mantenerse al día con los pagos de su deuda, y también pueden proporcionar información sobre las opciones de alivio de la deuda, como la consolidación de la deuda.