Un individuo que se declara en bancarrota debe tomar dos cursos antes de recibir el alivio de la deuda: un curso de asesoramiento de crédito y un curso de educación del deudor. El requisito se aplica a toda persona física que se declare en quiebra individual, independientemente del tipo de capítulo. Una entidad comercial, como una sociedad, una compañía de responsabilidad limitada o una corporación, no tiene que tomar los cursos de asesoría de crédito y deuda.
Asesoramiento de crédito: El «primer» curso
Antes de declararse en bancarrota, es importante estar seguro de que es la elección correcta porque una declaración de bancarrota puede tener un impacto severo y duradero en su crédito, activos e ingresos. El primer curso -la clase de asesoría crediticia previa a la presentación- le ayuda a asegurarse de que la quiebra es lo adecuado para usted. En el curso, revisará sus finanzas y explorará opciones de pago alternativas. Si, después de completar el curso, seguir adelante con la bancarrota todavía tiene sentido, usted presentará un certificado de finalización del curso para demostrar que ha cumplido con el requisito de educación junto con su petición y horarios (el papeleo oficial que inicia el caso). Usted puede tomar el curso en línea o por teléfono y la mayoría de la gente lo completa en una hora o dos.
Educación del Deudor: El «Segundo» Curso
Usted tomará el curso de educación del deudor posterior a la presentación (o «segunda» clase) después de presentar su bancarrota. El segundo curso le proporcionará herramientas de gestión financiera en las que podrá confiar una vez finalizada la quiebra.
En una quiebra del Capítulo 7, debe presentar su certificado de finalización ante el tribunal a más tardar 60 días después de la fecha fijada por primera vez para la reunión de acreedores 341 (la audiencia a la que todos los declarantes de quiebra deben asistir). El tribunal se lo recordará enviando un aviso titulado «Aviso de la obligación de presentar un certificado de finalización del curso de gestión financiera personal». Los declarantes de los capítulos 11, 12 y 13 pueden presentar el certificado de finalización en cualquier momento antes de realizar el último pago en el marco del plan de reembolso.
Es mejor realizar el curso con prontitud porque no sólo es fácil olvidarse de hacerlo, sino que no presentar el certificado le costará. El tribunal desestimará su caso sin descargar (borrar) su deuda calificada, y usted tendrá que pagar la tasa de presentación para reabrirlo. Peor aún, en muchos tribunales, no podrá presentar el certificado hasta que presente una moción solicitando al tribunal que acepte el certificado presentado tardíamente y el juez le conceda su petición (y es posible que tenga que presentar una moción adicional solicitando su descargo).
¿Quién debe realizar los cursos?
Todas las personas que presenten una bancarrota bajo el Capítulo 7, 11, 12 o 13 deben completar una clase de asesoramiento crediticio y un curso de capacitación para la educación del deudor antes de recibir el alivio de la deuda, incluso si las deudas de la persona son principalmente deudas comerciales.
Esta regla incluye a un esposo y una esposa que presenten una declaración conjunta (juntos). Cada uno debe satisfacer el requisito. Por el contrario, las entidades comerciales, como una sociedad, una sociedad de responsabilidad limitada o una corporación, están exentas.
Usted podría estar exento del requisito si debe presentar un caso de emergencia, o si se encuentra en una zona militar. Sin embargo, tenga en cuenta que tales exenciones son poco frecuentes.
Para encontrar un curso que cumpla con los requisitos de los tribunales de su jurisdicción de bancarrota, visite el sitio web del U.S. Trustee y seleccione de una lista de proveedores autorizados.