El impago de un préstamo significa que usted no ha realizado los pagos suficientes durante un período prolongado. Los prestamistas considerarán que un préstamo está en mora cuando no haya pagado el pago mínimo requerido durante un determinado número de meses seguidos, tal y como se detalla en su contrato de préstamo.
Los impagos de préstamos pueden ocurrir con cualquier tipo de préstamo, ya sea una hipoteca, una tarjeta de crédito o un préstamo corporativo. El incumplimiento de una obligación de préstamo es grave y puede afectar a la solvencia del individuo o de la empresa en cuestión. Es importante entender las condiciones de su préstamo, cómo evitar el impago y qué puede hacer si se retrasa.
¿Qué es el impago de un préstamo?
Si adquieres una deuda como una hipoteca, el saldo de una tarjeta de crédito, un préstamo estudiantil o algún otro tipo de préstamo personal, firmas un contrato con tu prestamista. Este contrato es un documento legal que le obliga a cumplir con los términos establecidos en él.
Su contrato establecerá el plazo que su préstamo puede estar atrasado (moroso) antes de que entre en mora. Esto puede variar desde un mes para las hipotecas hasta 270 días para ciertos tipos de préstamos estudiantiles. También describirá el recurso de su prestamista en caso de que usted no cumpla con su préstamo.
La mayoría de los contratos de préstamos al consumidor establecerán que se tomarán acciones legales contra usted si no paga o no cumple con el préstamo o contrato que firmó.
¿Qué sucede si no cumple con un préstamo?
Si incumple un préstamo, como un préstamo personal o una tarjeta de crédito, puede enfrentarse a las consecuencias, incluyendo los cargos por demora, los procedimientos de cobro y las demandas judiciales. Cuando incumple un préstamo garantizado, como una hipoteca o un préstamo para automóviles, su prestamista puede ejecutar la hipoteca de su casa o embargar su coche. Cualquier impago de un préstamo puede llevar a un embargo de salario, lo que puede hacer más difícil cumplir con sus obligaciones financieras diarias.
Los impagos de préstamos también aparecerán en su historial de crédito y se reflejarán en su puntuación de crédito. Su puntuación crediticia disminuirá y le resultará muy difícil obtener crédito en el futuro.
El impago de un préstamo puede tener efectos duraderos. Puede que tengas que declararte en quiebra. Los impagos de los préstamos estudiantiles pueden seguirle hasta la jubilación, ya que reducen sus pagos a la seguridad social y los reembolsos de impuestos.
Aquí tiene algunos ejemplos de lo que ocurrirá cuando incumpla algunos de los préstamos más comunes.
Incumplimiento de una tarjeta de crédito
Lo primero que ocurrirá si incumple los pagos de su tarjeta de crédito es que tendrá que pagar comisiones de demora por cada mes que no realice un pago. Después de un mes, el emisor de tu tarjeta de crédito informará de tu morosidad a las tres principales agencias de crédito. Después de que dejes de hacer dos pagos mínimos, lo que suele ocurrir a los 60 días, tu tasa de porcentaje anual (TAE) subirá. Cuando su TAE sube, aumenta la cantidad que debe junto con el importe de los cargos por retraso.
Cuanto más tiempo permanezca en mora, más se verá afectada su puntuación de crédito. Después de seis meses, la compañía de la tarjeta de crédito puede cancelar su cuenta y enviarla a cobros. En este punto, su historial de crédito y su puntuación crediticia se ven afectados de forma severa y adversa. Usted puede ser demandado o forzado a declararse en bancarrota.
Incumplimiento de un préstamo estudiantil
El incumplimiento de los préstamos estudiantiles puede hacer más difícil la obtención de ayuda federal para estudiantes en el futuro, y el saldo total de su préstamo puede incluso llegar a ser debido de una sola vez. La buena noticia es que los prestamistas de préstamos estudiantiles suelen ser muy indulgentes a la hora de elaborar un plan de pagos si te quedas sin empleo. Existen programas de condonación de préstamos, aplazamiento de pagos y tolerancia.
Incumplimiento de un préstamo para automóviles
Si se salta más de un pago, corre el riesgo de que el prestamista le embargue el coche. Se venderá en una subasta y si se vende por menos de lo que debe, usted será responsable de la diferencia, más los gastos, o probablemente se enfrentará a una demanda.
Incumplimiento de una hipoteca
Un incumplimiento de la hipoteca le pone en peligro de perder su casa. Antes de que el banco o la empresa prestamista pueda ejecutar la hipoteca y desalojarle, tiene que presentar una notificación de impago ante el tribunal. Una vez presentada esta notificación, puedes llegar a un acuerdo con el prestamista o ponerte al día con la hipoteca pagando las cuotas atrasadas. Si no puede tomar una de esas opciones, la vivienda será ejecutada y usted será desalojado. Dependiendo de la legislación estatal, es posible que tenga que seguir pagando por la casa si no se vende por lo suficiente para pagar el préstamo. También puede ser responsable de los gastos.
El Congreso ha puesto a disposición de los prestatarios afectados por la COVID-19 varias formas de alivio. Algunas hipotecas son elegibles para hasta un año de indulgencia de pago, y los bancos están prohibidos de iniciar las ejecuciones hipotecarias por lo menos hasta el 31 de enero de 2020. préstamos estudiantiles federales son actualmente elegibles para la indulgencia de préstamo y 0% de interés. Estos cambios estarán en vigor al menos hasta el 30 de septiembre de 2021.
Los detalles exactos pueden variar según el tipo de préstamo, pero si usted incumple un préstamo, los prestamistas pueden tomar una serie de medidas contra usted que pueden arruinar su crédito y costarle dinero hasta la jubilación.
Incumplimiento de préstamos frente a morosidad
Es importante no confundir el incumplimiento de préstamos con la morosidad. Usted es moroso en un préstamo el primer día que su pago se retrasa. Esto suele conllevar un cargo por retraso y puede perder otros beneficios, como el período de gracia de una tarjeta de crédito. Pero no se le considera moroso hasta que no se retrasa durante un período más largo, que varía según el tipo de préstamo. Las consecuencias por incumplir un préstamo son mucho más graves que ser moroso.
Qué hacer si se incumple un préstamo
En lugar de incumplir un préstamo, siempre es mejor trabajar con el prestamista para encontrar una solución. Lo mejor que puede hacer es ponerse en contacto con su prestamista tan pronto como crea que puede tener problemas para hacer los pagos.
Sin embargo, si incumple un préstamo, hay algunos pasos que puede tomar. Los préstamos estudiantiles federales ofrecen varias opciones para el aplazamiento y la rehabilitación del préstamo, y estos programas de pago suelen estar basados en los ingresos. Los prestamistas hipotecarios a menudo trabajarán con usted para ayudarle a evitar la ejecución hipotecaria, y las compañías de tarjetas de crédito le ayudarán a establecer planes de pago.
Si se atrasa demasiado en sus deudas, puede explorar medidas más drásticas, como un programa de consolidación de préstamos o incluso la quiebra. Estas no son medidas que deban tomarse a la ligera, pero pueden proporcionar una manera de volver a la pista. Asegúrese de hablar primero con un abogado.
Los puntos clave
- Cuando se retrasa en los pagos de un préstamo durante un período de tiempo prolongado, se considera que está en mora en su préstamo.
- Los efectos exactos de estar en mora varían según el tipo de préstamo, pero pueden incluir el daño a su puntuación de crédito, la pérdida de ciertos activos y la dificultad de obtener nuevos préstamos en el futuro.
- Si usted incumple un préstamo, debe explorar las opciones de alivio de la deuda y el plan de pago con su prestamista.