Cuando un desastre golpea su hogar, usted necesita la protección financiera que una póliza de seguro de hogar puede proporcionar. Elegir la cantidad correcta de cobertura es esencial para proteger la estructura de su hogar y sus valiosas pertenencias. Pero no todas las pólizas de seguro de hogar ofrecen la misma protección para la estructura y el contenido de su casa. Las pólizas HO-5 para propietarios de viviendas proporcionan la mejor protección que puede adquirir. Ofrecen una forma más amplia de protección para todo lo que usted aprecia, desde la punta de su tejado hasta su piano de cola.
¿Qué es el seguro HO-5?
El sector de los seguros se refiere a las pólizas HO-5 como «forma integral» porque proporciona la cobertura más completa para su hogar. Una póliza de seguro cubre ciertos tipos de desastres, llamados «peligros». Por ejemplo, la póliza HO-3, el tipo de seguro de hogar más común, ofrece protección contra los riesgos mencionados para el contenido de la vivienda, como la ropa y los muebles. Los 16 riesgos cubiertos por una póliza HO-3 cubren muchos de los tipos más comunes de desastres, como explosiones, incendios, robos y vandalismo.
Sin embargo, las pólizas HO-3 ofrecen cobertura de riesgos abiertos para la estructura de su hogar. La protección contra riesgos abiertos paga la reconstrucción de su casa, independientemente de la causa de los daños. Pero las pólizas HO-3 incluyen una lista de exclusiones. Una exclusión es cualquier tipo de daño o peligro que una póliza no cubre. Por ejemplo, las pólizas HO-3 excluyen los daños causados por la guerra.
Las pólizas HO-5 proporcionan cobertura de primas para las viviendas ocupadas por sus propietarios. La mayoría de las pólizas HO-5 proporcionan una cobertura de riesgo abierto para su hogar y su contenido. Esto significa que su casa y sus bienes personales están igualmente protegidos. Sin embargo, al igual que la póliza HO-3, la cobertura HO-5 tiene exclusiones. No obstante, la cobertura HO-5 proporciona la mayor protección.
¿Quién necesita un seguro HO-5?
Las pólizas HO-5 cuestan más que otras formas de seguro de hogar. La industria creó esta forma de seguro de hogar para satisfacer las necesidades de los propietarios que quieren la máxima protección para su hogar y sus pertenencias personales. Normalmente, las pólizas HO-5 cubren viviendas de alto valor, con un valor de mercado de 750.000 dólares o más. Muchas aseguradoras ofrecen límites de cobertura más altos con las pólizas HO-5, lo que es ideal para cubrir viviendas de alto valor.
Sin embargo, una póliza HO-5 es una gran opción para cualquier propietario que quiera la máxima protección. Salvo por las exclusiones, esta póliza premium cubre la mayor cantidad de riesgos y proporciona una protección aún mayor para sus valiosas pertenencias personales. Los propietarios de viviendas con pocas o ninguna reclamación en el pasado y un buen historial de crédito a menudo pueden recibir una tarifa asequible para una póliza HO-5.
¿Qué cubre el seguro HO-5?
Las pólizas HO-5 incluyen las mismas coberturas que la mayoría de las pólizas de seguro de hogar estándar, incluyendo:
- Vivienda: La cobertura de vivienda HO-5 protege la estructura principal de su casa, incluyendo sus paredes exteriores e interiores, los cimientos y el tejado.
- Otras estructuras: Este tipo de cobertura protege las estructuras independientes de su propiedad, como vallas, cenadores, casas de invitados y piscinas.
- Bienes personales: Una póliza HO-5 protege el contenido personal de su hogar, como ropa, ordenadores, aparatos electrónicos, muebles, joyas y equipos deportivos.
- Pérdida de uso: Después de una desgracia cubierta, la cobertura de pérdida de uso puede ayudar a pagar los gastos de vida temporales, como las facturas de hotel y las comidas.
- Pagos médicos: Cuando alguien fuera de su hogar sufre una lesión en su propiedad, la cobertura de pagos médicos puede ayudar a pagar los gastos médicos de la víctima.
- Responsabilidad personal: Si alguien lo demanda por un accidente que ocurre en su propiedad, la cobertura de responsabilidad personal puede ayudar a pagar los honorarios de los abogados, los costos de la corte, incluso un acuerdo o una adjudicación judicial.
- Aviones
- Automóviles
- Cargos fraudulentos en tarjetas de crédito o débito
- Terrenos, incluyendo el terreno en el que se asienta su casa
- Mascotas
- Plantas, arbustos o árboles
- Bienes cubiertos por una póliza de bienes programada por separado
- Bienes de los inquilinos
- Las pólizas HO-5 proporcionan protección contra riesgos abiertos tanto para su casa como para sus bienes personales.
- Las pólizas HO-5 están diseñadas para casas de alto valor y cuestan más que las pólizas HO-3.
- Algunas aseguradoras incluyen beneficios adicionales en las pólizas HO-5 estándar, como la cobertura del coste de reposición de los bienes personales.
La característica de riesgo abierto de las pólizas HO-5 significa que su hogar está cubierto cuando cualquier tipo de desastre golpea a menos que un riesgo excluido cause la pérdida. Pero las pólizas HO-5 también incluyen la ventaja añadida de extender la característica de riesgo abierto a sus pertenencias personales.
Los riesgos más comunes que cubren las pólizas HO-5 son:
Explosiones
Las fugas de gas natural pueden causar daños masivos. Las fugas graves de gas pueden conducir a una pérdida total, destruyendo su hogar y la mayoría de sus pertenencias personales. Mientras que otras modalidades de seguro de hogar cubren los daños causados por las explosiones, la cobertura HO-5 ofrece la mejor protección porque puede reconstruir tu casa y reemplazar por completo tus objetos personales de valor.
Incendio
El incendio es uno de los riesgos más peligrosos a los que se enfrenta tu hogar. Entre 2013 y 2017, más de 354.000 hogares al año se incendiaron, causando casi 7.000 millones de dólares en daños materiales, según la Asociación Nacional de Protección contra Incendios. Después de un incendio, una póliza HO-5 puede pagar para reconstruir su casa y reemplazar bienes como electrodomésticos y muebles.
Tuberías congeladas
Las tuberías congeladas pueden reventar, inundando su cocina o baño. Cuando llegan las gélidas temperaturas del invierno, los propietarios pueden tomar algunas medidas para evitar las tuberías congeladas, como dejar que los grifos goteen y mantener una temperatura interior de al menos 65 grados Fahrenheit. Si las tuberías congeladas dañan su hogar, una póliza HO-5 puede ayudar a reemplazar los gabinetes y pisos dañados para restaurar su hogar a su estado original.
Rayos
Según el Instituto de Información de Seguros (III), los rayos afectaron a casi 77,000 propietarios de viviendas en los Estados Unidos en 2019, lo que resultó en $920 millones en reclamaciones de seguros. Las pólizas HO-5 cubren los daños causados por los rayos y pueden ayudar a restaurar la vivienda y reemplazar los objetos destruidos por un incendio.
Granizo
Según el III, las aseguradoras estadounidenses pagaron casi 3 millones de reclamaciones relacionadas con el granizo entre 2017 y 2019. Colorado, Illinois, Minnesota, Nebraska y Texas se encuentran entre los estados más vulnerables a los daños por granizo. Instalar un tejado y unas persianas resistentes a los impactos puede ayudar a reducir los daños causados por el granizo. Pero si una tormenta de granizo daña tu casa, tu póliza HO-5 puede reparar las ventanas rotas y reemplazar los bienes dañados, como los muebles de exterior y las cubiertas de la piscina.
Robo
Según el Departamento de Justicia de Estados Unidos, en 2018 se produjeron más de 1,7 millones de robos. Cuando un ladrón ataca, el seguro de hogar HO-5 puede ayudar a pagar para reemplazar las pertenencias robadas y reparar los daños en su hogar, como ventanas y puertas rotas. Las pólizas HO-5 también cubren los bienes personales de otras personas, como un invitado, mientras están en tu casa.
Limitaciones de los bienes personales
Las aseguradoras te permiten seleccionar la cantidad de cobertura de bienes personales que necesitas. Pero la mayoría de las pólizas estándar para propietarios de viviendas establecen límites en la cantidad que la aseguradora pagará por ciertos tipos de bienes personales. Aquí hay algunos ejemplos de límites estándar:
| Artículo | Límite |
|---|---|
| Billetes | 1$,500 |
| Propiedad empresarial | 2.500$ | Equipos de cámara y vídeo | 1.500$ | Informática | 1.500$ |
| 2,500 | |
| Armas de fuego | 2.500$ |
| Pieles | 1.500$ |
| Joyas | 1,500 |
| Instrumentos musicales | 2.500$ |
| Perfiles | 2,500 |
Los límites anteriores representan valores por defecto que muchas aseguradoras establecen para este tipo de bienes. La mayoría de los principales proveedores le permiten aumentar algunos límites. Por ejemplo, puedes decidir aumentar el límite de las joyas de 1.500 a 2.500 dólares. Sin embargo, para sus pertenencias más valiosas, es posible que tenga que añadir una cláusula de artículos valiosos a su póliza HO-5.
¿Qué no cubre el seguro HO-5?
La cobertura para propietarios de viviendas no le exime de la responsabilidad de realizar un mantenimiento adecuado de la casa. Si un ajustador de seguros determina que una pérdida fue resultado de una negligencia, la compañía podría negar su reclamo. Por ejemplo, si dejas que un calentador de agua tenga una fuga durante varios meses, es probable que el proveedor deniegue una reclamación para reemplazar el suelo podrido.
De la misma manera, el seguro de hogar no cubrirá las pérdidas resultantes de una actividad ilegal. Por ejemplo, si usted prende fuego a su casa mientras quema ilegalmente un montón de ramas de árboles muertos, la aseguradora no pagará el siniestro.
Las pólizas OH-5 no suelen cubrir ciertos tipos de bienes personales, incluyendo:
La mayoría de las pólizas HO-5 excluyen las pérdidas causadas por ciertos riesgos, incluyendo:
Terremotos
Pocas pólizas para propietarios de viviendas cubren los daños causados por terremotos en su casa o en sus bienes personales. Sin embargo, muchas aseguradoras ofrecen un seguro contra terremotos por separado, que puede cubrir la estructura de su casa y artículos personales como ordenadores, aparatos electrónicos y muebles.
Inundaciones
Las pólizas estándar HO-5 no cubren los daños estructurales o a los bienes personales causados por las inundaciones. Algunos de los principales proveedores ofrecen pólizas de seguro de inundación por separado. También puede comprar una póliza de inundación a través del Programa Nacional de Seguros de Inundación de la FEMA.
Molde
La mayoría de las pólizas para propietarios de viviendas excluyen los daños causados por el moho. Cuando se deja sin tratar, el moho puede conducir a un daño mayor. En casos extremos, el moho puede desplazar a una familia de su casa y conducir a facturas de mitigación muy costosas. Para evitar los daños causados por el moho, mantenga un programa de limpieza regular, eliminando el moho antes de que tenga tiempo de extenderse.
Infestaciones de roedores
Los ratones, las ratas y las ardillas pueden dañar su casa y sus bienes personales, desde daños en el cableado hasta daños en el techo. Sin embargo, las pólizas HO-5 excluyen los daños causados por aves, insectos y roedores. Si las criaturas no deseadas invaden su casa, llame a un exterminador o a un servicio de eliminación de animales inmediatamente para evitar daños costosos.
Elegir una póliza de seguro HO-5
Las pólizas HO-5 cuestan más que la cobertura HO-3, pero vale la pena el coste extra cuando ocurre una calamidad. Cuando busque una póliza HO-5, busque aseguradoras que incluyan pólizas estándar con algunos beneficios adicionales. Por ejemplo, algunas pólizas estándar HO-5 incluyen la cobertura del coste de reposición de los bienes personales o la cobertura de la ordenanza de la ley, que paga la reconstrucción de su casa según los códigos de construcción actuales.
También busque un proveedor que ofrezca los tipos de coberturas o endosos opcionales que se ajusten a sus necesidades individuales. Las personas con casas de gran valor suelen necesitar coberturas como la protección contra el robo de identidad o un seguro de propiedad programado para cubrir objetos caros como obras de arte o un piano de cola. Del mismo modo, elija una compañía que ofrezca límites de responsabilidad personal elevados -1 millón de dólares o más- y una cobertura de bienes personales que proteja artículos como ordenadores portátiles y joyas cuando se los lleve de vacaciones.
Si tiene un presupuesto ajustado y no puede permitirse una póliza HO-5, debe elegir una póliza HO-3. Las pólizas HO-3 incluyen las mismas coberturas estándar que una póliza HO-5.
Lo que hay que saber
Las pólizas HO-3 son las más populares en el mercado de los seguros de hogar. Proporcionan una cobertura de riesgos abiertos para la estructura de su hogar y cubren 16 riesgos nombrados para sus pertenencias personales. Por otro lado, las pólizas HO-5 proporcionan protección contra riesgos abiertos para su hogar y su contenido.
Las pólizas HO-5 excluyen muchos de los mismos riesgos y tipos de daños que las pólizas HO-3. Ambas pólizas excluyen los daños causados por terremotos e incendios y no cubrirán su automóvil, incluso si se destruye en el mismo desastre. Sin embargo, algunas pólizas HO-5 incluyen beneficios especiales que la mayoría de las pólizas HO-3 sólo ofrecen como coberturas opcionales, como la cobertura del coste de reposición de los bienes personales.