Ah, la temida puntuación de crédito. Es uno de los criterios más importantes que tienen en cuenta los prestamistas en el proceso de solicitud de una hipoteca: tres pequeños dígitos que pueden significar la diferencia entre el sí y el no, entre entrar en la casa de tus sueños o encontrar otro alquiler excesivamente caro. Pero a pesar de su enorme importancia, en muchos sentidos la puntuación de crédito sigue siendo un misterio. Si no conoce su número, la incertidumbre puede cernirse sobre usted como una nube oscura. Incluso si la conoce, las implicaciones pueden seguir siendo poco claras.
¿Es mi puntuación lo suficientemente buena como para conseguirme un préstamo? Cuál es la mejor puntuación de crédito para comprar una casa? Cuál es la puntuación crediticia media necesaria para comprar una casa? ¿Cuál es la puntuación de crédito mínima para comprar una casa? ¿Una puntuación alta me garantiza la mejor oferta? ¿Y existe una relación directa entre la puntuación de crédito y el tipo de interés o es más complicado que eso? Todas estas son preguntas comunes, pero en su mayor parte siguen sin respuesta. Hasta ahora.
Hoy, los misterios de la puntuación de crédito serán revelados.
Los fundamentos. ¿Qué es una puntuación de crédito?
Su puntuación de crédito no es sólo para obtener una hipoteca. Pinta una imagen financiera general. El término «puntuación de crédito» se refiere más comúnmente a la puntuación FICO, un número entre 300 y 850 que representa la solvencia de una persona, es decir, la probabilidad de que, si se le concede un préstamo, sea capaz de pagarlo. Un número más alto corresponde a una mayor solvencia, por lo que una persona con una puntuación FICO de 850 tiene casi garantizado el pago de sus deudas, mientras que una persona con una de 300 se considera muy propensa a dejar de pagar.
La fórmula para calcular la puntuación FICO fue desarrollada por Fair, Isaac and Company (ahora llamada, simplemente, FICO), y aunque los detalles siguen siendo un secreto para que nadie pueda jugar con el sistema, FICO ha hecho públicos los componentes de la puntuación. La fórmula tiene en cuenta los siguientes factores, en orden descendente de importancia:
- Historial de pagos: ¿ha efectuado pagos puntuales de sus deudas en el pasado?
- Montos adeudados: ¿cuántas líneas de crédito tiene y cuál es el saldo de cada una de ellas?
- Longitud del historial de crédito: ¿cuánto tiempo lleva utilizando el crédito?
- Crédito nuevo – ¿Ha abierto varias cuentas de crédito recientemente?
- Tipos de crédito utilizados – ¿Qué combinación de tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos e hipotecas tiene?
En general, los dos primeros factores, el historial de pagos y las cantidades adeudadas, suponen el 35% y el 30% de la puntuación total, respectivamente. La duración del historial crediticio representa el 15% y los dos últimos factores, el crédito nuevo y los tipos de crédito utilizados, suponen el 10% cada uno. Pero esos pesos pueden variar para cada prestatario individual.
Toda la información necesaria para calcular su puntuación de crédito se puede encontrar en su informe de crédito, un historial detallado de la forma en que ha manejado la deuda en los últimos años. Si ha dejado de pagar su Visa, ha abierto una nueva tarjeta MasterCard, ha pagado un préstamo de coche o ha olvidado pagar su factura en Sears, aparecerá en su informe de crédito. Antes de solicitar un préstamo, es una buena idea obtener una copia de su informe y conocer su puntuación de crédito. Esto evitará que te lleves una sorpresa desagradable y puede permitirte corregir cualquier error que aparezca en él.
¿Cuál es una buena puntuación de crédito para comprar una casa?
Si fuera tan sencillo. Al tratar de responder a la pregunta, ¿Qué puntaje de crédito se necesita para comprar una casa? no hay una regla rígida. Esto es lo que podemos decir: si su puntuación es buena, digamos que superior a 660, entonces probablemente cumplirá los requisitos. Por supuesto, eso supone que está comprando una casa que puede pagar y solicitando una hipoteca que tiene sentido para usted. Suponiendo que todo eso es cierto, y que estás dentro del ámbito de la razón financiera, un 660 debería ser suficiente para obtener un préstamo.
Cualquier cosa inferior a 660 y todas las apuestas están fuera. Eso no quiere decir que definitivamente no calificará, pero la situación será decididamente más turbia. De hecho, el término «hipoteca de alto riesgo» se refiere a las hipotecas concedidas a prestatarios con una puntuación de crédito inferior a 660 (algunos dicen que inferior a 620 o incluso 600). En estos casos, los prestamistas se basan en otros criterios -fuente de ingresos fiable, activos sólidos- para anular la baja puntuación crediticia.
Si tuviéramos que nombrar la puntuación crediticia más baja absoluta para comprar una casa, probablemente estaría en algún lugar alrededor de una puntuación FICO de 500. Es muy raro que los prestatarios con ese tipo de historial de crédito reciban hipotecas. Por lo tanto, si bien es técnicamente posible obtener un préstamo con una puntuación de, digamos, 470, probablemente sería mejor centrar su energía financiera en apuntalar su informe de crédito primero, y luego tratar de obtener su préstamo. De hecho, al utilizar las herramientas de SmartAsset para responder a la pregunta, ¿Qué puntuación de crédito se necesita para comprar una casa?, le diremos a cualquier persona que tenga una puntuación inferior a 620 que espere para obtener un préstamo hipotecario.
¿Quieres calcular tu posible pago mensual de la hipoteca? Consulta nuestra calculadora de hipotecas.
¿Qué tipo de interés puedo obtener con mi puntuación de crédito?
Si bien una puntuación de crédito específica no garantiza un determinado tipo de hipoteca, las puntuaciones de crédito tienen un efecto general bastante predecible en los tipos de hipoteca. En primer lugar, vamos a suponer que usted cumple con los más altos estándares para todos los demás criterios en su solicitud de préstamo. Pones al menos el 20% del valor de la vivienda, tienes ahorros adicionales en caso de emergencia y tus ingresos son al menos tres veces el pago total. Si todo esto es cierto, así es como su tipo de interés podría afectar a su puntuación de crédito.
- Excelente (760-850) – Su puntuación de crédito no tendrá ningún impacto en su tipo de interés. Es probable que se le ofrezca la tasa más baja disponible.
- Muy buena (700-760) – Su puntuación de crédito puede tener un impacto mínimo en su tipo de interés. Podrían ofrecerle tipos de interés un 0,25% más altos que el más bajo disponible.
- Buena (660-699) – Su puntuación de crédito puede tener un pequeño impacto en su tipo de interés. Esto significa que son posibles tipos hasta un 0,5% más altos que los más bajos disponibles.
- Moderado (620-660) – Su puntuación de crédito afectará a su tipo de interés. Prepárese para tipos hasta un 1,5% más altos que el más bajo disponible.
- Pobre (580-620) – Su puntuación de crédito va a afectar seriamente sus tasas de interés. Usted puede ser golpeado con las tasas de 2-4% más alto que el más bajo disponible.
- Muy pobre (500-580) – Esto es un problema. Si le ofrecen una hipoteca, pagará unos tipos muy altos.
Considere esto como una guía aproximada. Dependiendo de sus circunstancias individuales, los efectos de su puntuación de crédito en su tipo de interés pueden ser menores o mayores que los enumerados anteriormente, pero el mensaje general debe ser claro. Tener una puntuación de crédito inferior a 660 puede encarecer considerablemente la contratación de una hipoteca. El encarecimiento depende de la cuantía del préstamo que solicite y del resto de su situación financiera.