Saldo medio pendiente

• El saldo pendiente medio se refiere a la parte no pagada de cualquier deuda a plazo, a plazos, renovable o de tarjeta de crédito sobre la que se cobran intereses.
• Los intereses de los préstamos rotatorios pueden calcularse en base a un método de saldo medio.
• Los saldos pendientes son comunicados por las compañías de tarjetas de crédito a las agencias de crédito al consumo cada mes para su uso en la puntuación y suscripción de créditos.

Intereses sobre saldos pendientes promedio

Muchas compañías de tarjetas de crédito utilizan un método de saldo pendiente promedio diario para calcular los intereses aplicados a un préstamo de crédito rotativo, particularmente a las tarjetas de crédito. Los usuarios de tarjetas de crédito acumulan saldos pendientes a medida que realizan compras a lo largo del mes. Un método de saldo medio diario permite a una empresa de tarjetas de crédito cobrar un interés ligeramente superior que tiene en cuenta los saldos del titular de la tarjeta a lo largo de los últimos días de un período y no sólo en la fecha de cierre.

Con el cálculo del saldo medio diario pendiente, el acreedor puede tomar una media de los saldos de los últimos 30 días y evaluar el interés sobre una base diaria. Comúnmente, el interés del saldo diario promedio es un producto de los saldos diarios promedio durante un ciclo de estados de cuenta con el interés evaluado sobre una base diaria acumulativa al final del período. En cualquier caso, el tipo periódico diario es la tasa anual equivalente (TAE) dividida por 365. Si el interés se evalúa de forma acumulativa al final de un ciclo, sólo se evaluaría en función del número de días de ese ciclo.

También existen otras metodologías de promedio. Por ejemplo, se puede utilizar un promedio simple entre una fecha de inicio y de finalización dividiendo el saldo inicial más el saldo final por dos y luego evaluando el interés basado en una tasa mensual.

Las tarjetas de crédito proporcionarán su metodología de interés en el acuerdo del titular de la tarjeta. Algunas empresas pueden proporcionar detalles sobre el cálculo de los intereses y los saldos medios en sus extractos mensuales.

Crédito al consumo

Los saldos pendientes son comunicados por los proveedores de crédito a las agencias de información crediticia cada mes. Los emisores de crédito suelen informar del saldo pendiente total de un prestatario en el momento en que se proporciona el informe. Algunos emisores de crédito pueden informar de los saldos pendientes en el momento en que se emite un extracto, mientras que otros optan por informar de los datos en un día específico de cada mes. Los saldos se comunican en todos los tipos de deuda revolvente y no revolvente. Con los saldos pendientes, los emisores de crédito también informan de los pagos en mora a partir de los 60 días de retraso.

La puntualidad de los pagos y los saldos pendientes son los principales factores que afectan a la puntuación de crédito de un prestatario. Los expertos dicen que los prestatarios deben esforzarse por mantener sus saldos pendientes totales por debajo del 30%. Los prestatarios que utilizan más del 30% del total de la deuda pendiente disponible pueden mejorar fácilmente su puntuación crediticia de un mes a otro realizando pagos más grandes que reduzcan su saldo total pendiente. Cuando el saldo pendiente total disminuye, la puntuación crediticia del prestatario mejora. La puntualidad, sin embargo, no es tan fácil de mejorar, ya que los pagos en mora son un factor que puede permanecer en un informe de crédito durante siete años.

Los saldos promedio en general no son necesariamente una parte de las metodologías de puntuación de crédito. Sin embargo, si los saldos de un prestatario están cambiando drásticamente en un corto período de tiempo debido a la amortización de la deuda o la acumulación de la deuda, por lo general habrá un retraso en la presentación de informes de saldo pendiente total a la oficina de crédito que puede hacer el seguimiento y la evaluación de los saldos pendientes en tiempo real difícil.