¿Solicitar una tarjeta de crédito perjudica tu puntuación de crédito?

Si estás buscando una tarjeta, lo que debes hacer es fácil: saca y revisa tu informe de crédito, decide qué tipo de tarjeta quieres y solicita la mejor tarjeta de crédito que puedas.

Lo que no debes hacer puede no ser tan obvio.

Consultamos a prestamistas y asesores financieros para conocer 10 cosas que no debe hacer al solicitar una nueva línea de crédito.

Pero primero, vamos a sumergirnos en el impacto que tiene una solicitud de tarjeta de crédito en su puntuación de crédito.

¿Solicitar una tarjeta de crédito perjudica su puntuación de crédito?

Sí, puede perjudicar un poco su puntuación de crédito. Según FICO, una consulta dura – cuando un emisor de la tarjeta tira de su crédito después de solicitarla – puede bajar su puntuación en cinco puntos o menos. Sin embargo, el impacto es temporal. Las consultas duras permanecen en su informe de crédito durante dos años, pero sus efectos en la puntuación de crédito desaparecen después de un año.

Además, el nuevo crédito está entre los cinco factores más importantes en su puntuación FICO. Pero sólo cuenta el 10%. Por lo tanto, las nuevas cuentas de tarjetas de crédito tendrán un efecto mucho menor que un elemento del informe crediticio verdaderamente negativo, como el incumplimiento de un pago de una tarjeta de crédito o una tarjeta al límite de su capacidad.

Aunque el impacto en la puntuación de crédito de una sola solicitud de tarjeta puede ser pequeño, demasiadas de ellas en un corto período de tiempo pueden sumar una pérdida significativa. Y si está en el proceso de solicitar una hipoteca, las consultas duras de las nuevas solicitudes de tarjetas de crédito pueden dar a su posible prestamista la impresión de que está a punto de excederse.

Ver relacionado: ¿Por qué una consulta dura perjudica tu puntuación de crédito?

10 cosas que no debes hacer antes de solicitar una tarjeta de crédito (y cómo afectará a tu puntuación de crédito)

Deja que tu puntuación de crédito baje

Por qué te perjudica: Las compañías de tarjetas de crédito se fijan en tu puntuación para tomar la decisión de que te den una tarjeta.

Cuanto mejor sea tu puntuación de crédito, mejor será la tarjeta que puedas conseguir. Si tienes un crédito excelente, puedes elegir entre varias tarjetas. ¿Una gran bonificación de inscripción? Es tuya si lo pides. ¿Quieres una transferencia de saldo? No hay problema. ¿Tipo de interés bajo? Lo tienes.

Pero si tienes mal crédito, tus opciones serán muy limitadas.

Para saber en qué situación estás, tienes varias opciones. Un número cada vez mayor de emisores de tarjetas de crédito dan puntuaciones de crédito de forma gratuita. Y Discover y Capital One ofrecen cada uno servicios gratuitos de puntuación de crédito, ninguno de los cuales requiere que usted sea un cliente.

Comprobar su puntuación de crédito o informe de crédito no cuenta en su contra.

Los prestamistas difieren ampliamente en sus puntos de corte. Cómo puede la gente averiguar los requisitos de puntuación de crédito de una empresa antes de solicitar una tarjeta de crédito?

Puede tener una buena idea de las tarjetas para las que puede optar utilizando CardMatch, un servicio gratuito de CreditCards.com.

Solicitar muchas tarjetas de crédito o préstamos

Por qué le perjudica: Quizá te interese buscar la mejor oferta y quieras ver quién te aprueba una tarjeta. Pero piénsatelo dos veces antes de lanzarte a solicitarlas en masa. Un análisis de su nuevo crédito constituye el 10% de su puntuación, y múltiples consultas de crédito arrastran esa puntuación.

«No quiere salir y solicitar un montón de cuentas diferentes», dijo Bruce McClary, vicepresidente de relaciones públicas y asuntos externos de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio y ex consejero de crédito al consumidor. «Puede enviar un par de mensajes. En primer lugar, le dice al prestamista que usted acudió a un montón de sitios y que se lo negaron por alguna razón. O existe la posibilidad de que hayas abierto una cuenta en cada uno de esos lugares», lo que puede señalar problemas financieros.

Cada vez que solicitas un crédito, se genera una consulta dura en tu informe de crédito cuando un prestamista comprueba si eres solvente. Cada consulta dura arrastra su puntuación. Pagar a tiempo con una nueva tarjeta borra rápidamente el daño. Pero como se ha señalado anteriormente, cuando usted solicita varias tarjetas a la vez, los prestamistas ven esto como un comportamiento arriesgado.

Así que solicite nuevas tarjetas de crédito estratégicamente. Si le rechazan una vez, averigüe por qué antes de volver a solicitarla. Si tiene un crédito mediocre y tiene su corazón puesto en una tarjeta de alta gama, no va a suceder. O bien se conforma con la tarjeta que se ajusta a su situación crediticia, o trabaja para mejorar su crédito y así poder optar a ella.

En lugar de solicitar varias tarjetas de crédito, compruebe su puntuación de crédito y consulte su informe crediticio en AnnualCreditReport.com para hacerse una idea del tipo de tarjeta que es probable que le aprueben.

Usa demasiado crédito

Por qué le perjudica: Tu ratio de utilización del crédito supone el 30% de tu puntuación crediticia. Si está cerca de llegar al límite de cualquier cuenta, se le considera un alto riesgo para las compañías de tarjetas de crédito.

«Para cualquier tarjeta de crédito existente que tenga, quiere minimizar el porcentaje de utilización y maximizar el crédito disponible», dijo Kevin Gallegos, vicepresidente de inscripción de nuevos clientes y ventas de Phoenix en Freedom Financial. «Si usted tiene una tarjeta de crédito con un límite de 10.000 dólares, y debe 3.500 dólares en ella, eso es una utilización del 35%.»

A menudo leerá que usar más del 30% de su crédito es malo, y usar menos del 30% es bueno. Eso es un mito. La utilización del crédito es una escala móvil, no un precipicio. Sólo hay que esforzarse por mantener los saldos bajos. Cuanto menor sea su utilización del crédito, mejor será para su puntuación. Según FICO, aquellos con las mejores puntuaciones de crédito utilizan en promedio menos del 7% de sus límites de crédito.

Ver relacionado: ¿Ayudará a mi puntuación de crédito la combinación de muchos límites de crédito en una sola tarjeta?

Pagos atrasados

Por qué te perjudica: Tu historial de pagos representa la mayor parte de tu puntuación crediticia, con un peso del 35%.

Patrick Nichols, un analista de bases de datos de Boston, aprendió esta lección por las malas cuando no cumplió con un plazo de pago por sólo dos horas. «Pasé de pagar el 0% al 30% de la noche a la mañana», dijo.

Nichols empezó a buscar otras tarjetas para transferir su saldo y se quedó sin ofertas. No sólo tenía el pago atrasado en su historial, sino que también tenía un saldo elevado y estaba empezando a acumular múltiples consultas. Se dio cuenta de que estaba limitado a tarjetas con tasas de interés más altas.

«Los pagos puntuales son el factor más importante para desarrollar un buen crédito», dijo Gallegos. «Pagar las facturas a tiempo durante tan sólo un mes puede elevar una puntuación de crédito modesta en 20 puntos.»

Tener demasiados préstamos de alto riesgo en su informe

Por qué le perjudica: Si hay demasiados prestamistas subprime representados en su mezcla de crédito, (que representa el 10% de su puntuación), podría hacer que las compañías de tarjetas de crédito se lo piensen dos veces antes de darle una tarjeta.

Los prestamistas «miran con qué tipos de acreedores está haciendo negocios, y algunos de ellos tienen problemas con los solicitantes que vienen con una cartera de prestamistas subprime», dijo McClary.

Los prestamistas subprime son empresas que comercializan productos financieros a personas con mal crédito. Los productos subprime suelen llevar tipos de interés mucho más altos para compensar a los clientes de mayor riesgo.

¿Cuánto afecta esto a su crédito? «Todo es cuestión de proporción», dijo McClary. «Si el 90% de tus acreedores son de primera calidad y tienes esta única cuenta subprime, va a ser como un guijarro en un océano»

Por otro lado, si tienes numerosas cuentas de alto interés, eso podría ser potencialmente un problema, dice.

Cancela otras tarjetas

Por qué te perjudica: La cancelación de cuentas en buen estado con otras compañías puede parecer que acorta la duración de su historial de crédito en su informe (15% de su puntuación) y también puede reducir su crédito total disponible, lo que podría elevar su ratio de utilización de la deuda si está llevando grandes saldos en otras tarjetas.

La gente a menudo se ve tentada a cerrar cuentas que ya no usan, sólo para mantener las cosas simples. Pero hacerlo puede tener un efecto negativo en su puntuación de crédito.

«Su ratio de deuda empeora cuando cierra cuentas inactivas», dijo McClary.

Puede ser una buena idea hacer una pequeña compra -un paquete de chicles o una taza de café, tal vez- en una tarjeta que no use mucho y luego pagarla. Esa pequeña actividad podría ser suficiente para evitar que el emisor de la tarjeta cierre su cuenta y dañe su crédito.

Sin embargo, si una tarjeta que rara vez utiliza cobra una cuota anual o si simplemente necesita simplificar sus tenencias de tarjetas, siga adelante y cierre la tarjeta. Pero probablemente no sea prudente cerrar varias tarjetas a la vez.

No revise su informe de crédito en busca de errores

Por qué le perjudica: Los errores o el fraude podrían estar perjudicando su crédito.

El problema puede ser tan simple como tener un nombre demasiado común o un nombre que frecuentemente se escribe mal. De acuerdo, no hay mucho que pueda hacer si su nombre es «Juan Pérez».

Aún así, debe tener en cuenta que su nombre común puede hacerle más propenso a la confusión de identidad cuando se trata de su informe de crédito, lo que a su vez podría dificultar la obtención de una tarjeta. Según la Comisión Federal de Comercio, 1 de cada 5 estadounidenses tiene errores en sus informes de crédito lo suficientemente grandes como para afectar a su puntuación de crédito.

Algunos errores son fáciles, pero molestos. Para Revvell Revati, profesional de la salud natural en Altadena, California, las compañías de tarjetas de crédito a menudo escriben mal su nombre con una W en lugar de dos V.

«Es un problema continuo», dijo. «Hace poco intenté obtener una tarjeta de crédito y me la rechazaron. Me han acusado de fraude»

Si sospecha que el problema es más grave, por ejemplo, si otra persona está intentando robar su identidad para abrir cuentas a su nombre, puede considerar la posibilidad de instalar un congelador de crédito. Eso impide que cualquier persona -incluido usted o alguien que se haga pasar por usted- abra nuevas cuentas a su nombre.

Las personas con nombres comunes o con nombres mal escritos también deberían revisar sus informes de crédito con frecuencia.

Evite el crédito por completo

Por qué le perjudica: Necesitas un historial de crédito saludable y activo para que las compañías de tarjetas de crédito te consideren para un préstamo.

«No trates de proteger las cosas no pidiendo nada prestado», dijo Gallegos. «Los emisores de tarjetas de crédito y las agencias de informes crediticios se basan en el historial de pagos anteriores para calibrar cómo les irá a los prestatarios en el futuro.

«Si no pides préstamos, no tienen información en la que basarse. Para los que no tienen tarjetas de crédito, un préstamo estudiantil o un préstamo de coche ayuda a construir un historial de crédito, al igual que pagar todas las facturas a tiempo y en su totalidad. Eso incluye el alquiler, el teléfono, Internet y las facturas de servicios públicos.»

Firmar conjuntamente un préstamo para alguien que es financieramente imprudente

Por qué te perjudica: Cuando usted cofirma, asume la responsabilidad de las decisiones crediticias de la otra persona, sean buenas o malas.

Al cofirmar, usted será responsable de la devolución del préstamo si el titular principal comienza a no pagar. Y a menos que usted y la persona a la que cofirma se comuniquen sobre los pagos atrasados, es posible que ni siquiera sepa que el préstamo está en mora. Por lo general, los prestamistas no se ponen en contacto con los cofirmantes hasta que la cuenta lleva 90 días de retraso, y para entonces, es posible que ya aparezca un pago atrasado (o dos) en su informe crediticio, lo que perjudicará su puntuación.

La solución es asegurarse de que cuando usted cofirma por alguien, las facturas se le envíen a usted, para que pueda hacer un seguimiento de los pagos de la persona en el préstamo. Los expertos financieros aconsejan, sin embargo, que evite firmar conjuntamente, ya que los estudios han demostrado que los cofirmantes tienden a perder dinero o a sufrir daños en su puntuación de crédito.

Ver relacionado: ¿Cómo puedo eliminar una antigua cuenta de tarjeta de crédito conjunta de mi informe crediticio?

Miente sobre tus ingresos

Por qué te perjudica: Mentir en una solicitud de crédito es un fraude, y podrías ser sancionado por ello.

En virtud de la ley federal, los emisores de tarjetas deben evaluar tu capacidad de pago, y eso significa preguntar por tus ingresos. Si mientes, la pena máxima es grave: 30 años de cárcel. En realidad, la pena más probable por mentir sobre tus ingresos es que obtengas una tarjeta que no puedas manejar y te endeudes mucho.

La normativa federal exige a los emisores que sopesen la capacidad de los solicitantes para devolver lo que piden prestado en su tarjeta de crédito, lo que significa que te preguntarán por tus ingresos. Inflar sus ingresos en una solicitud de tarjeta de crédito puede parecer una forma fácil de aumentar sus probabilidades de aprobación, pero no vale la pena el riesgo. Si inflas esa cifra, podrías obtener una tarjeta con un límite de crédito mayor del que puedes manejar.

Mejor ser honesto y aceptar que el crédito que obtienes es el que los prestamistas creen que te mereces.

Finalidad

Si estás buscando una nueva tarjeta de crédito, es importante equilibrar tus necesidades de gasto con tu situación crediticia actual. Después de todo, una cantidad desmesurada de consultas difíciles -sea aprobada o no para todas las tarjetas que solicite- puede dañar su crédito y dejarle con una tarjeta que no se adapte adecuadamente a sus hábitos de compra.

Pero la tarjeta adecuada puede ayudarle a ahorrar en sus gastos diarios o a acumular recompensas para destinarlas a un viaje o a una gran compra. Acertar a la primera minimizará el impacto en su crédito.