Cuando se es propietario de una vivienda, la idea de una hipoteca que cuelga sobre tu cabeza durante décadas puede ser desalentadora para muchas personas, y es natural querer pagar tu hipoteca lo antes posible.
Pero antes de que decida utilizar una herencia, un aumento de sueldo o sus ahorros para pagar su hipoteca (o incluso antes de que decida hacer pagos adicionales), es importante dar un paso atrás y determinar si realmente tiene sentido financiero para usted.
En algunos casos, la cantidad que se ahorra en intereses cuando paga su hipoteca antes de tiempo podría no superar lo que ganaría si pusiera el dinero a trabajar en otro lugar. Por otro lado, a veces no se trata de la rentabilidad de otras inversiones y sí de la tranquilidad o de liberar flujo de caja para otras oportunidades.
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¿Puedes cancelar tu hipoteca antes de tiempo?
Si estás pensando en cancelar tu hipoteca antes de tiempo, primero ponte en contacto con tu prestamista o administrador de la hipoteca. En función de las condiciones de su préstamo, es posible que descubra que está sujeto a una penalización por pago anticipado si liquida su hipoteca antes de lo que establece su calendario de pagos, o que sólo puede realizar los pagos dentro de ciertos parámetros. Conocer esta información de antemano puede ayudarle a trazar un plan de pago que funcione para usted y para su prestamista o administrador.
Pagar su hipoteca antes de tiempo: Qué tener en cuenta
¿Podrán otras inversiones superar el pago anticipado de una hipoteca?
Su mayor consideración podría ser si pagar su hipoteca o invertir. ¿Qué pasaría si, en lugar de destinar el dinero a deshacerse de su hipoteca antes de tiempo, invirtiera el efectivo en otro lugar?
«Lamentablemente, las matemáticas nos dicen que casi siempre es mejor invertir en otros lugares que en su hipoteca», dice Richard Bowen, contador público y propietario de Bowen Accounting en Bakersfield, California.
Los tipos de interés de las hipotecas están en mínimos históricos, por lo que si el pago anticipado de la hipoteca conduce a un rendimiento igual a su tipo de interés, ese rendimiento sería probablemente mediocre en comparación con el rendimiento anualizado del S&P 500 – aproximadamente el 10 por ciento en los últimos 90 años.
Un uso potencialmente mejor de los fondos podría ser tomar el dinero en efectivo que utilizaría para pagar su hipoteca y apalancarlo en la compra de una propiedad con flujo de caja positivo, como bienes raíces multifamiliares o casas unifamiliares que tienen el potencial de ofrecer mayores rendimientos a largo plazo, señala Bowen.
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Sin embargo, cualquier elección supone un riesgo. Incluso después de pagar su hipoteca antes de tiempo, los precios de los bienes raíces podrían caer, dejándole con una pérdida potencial. Considere cuidadosamente qué riesgos está dispuesto a asumir. En última instancia, podría ser mejor no pagar la hipoteca antes de tiempo.
«La cuestión es que nadie puede garantizar una inversión», advierte Bowen. «Puedes poner tu dinero en la bolsa y perderlo. Puedes poner tu dinero en bienes raíces y que no rinda tan bien como esperabas».
¿Todo tu efectivo estará atado a la hipoteca?
Antes de tomar una gran parte de tu riqueza y usarla para pagar tu hipoteca antes de tiempo, no olvides mirar la liquidez. Su casa se considera un activo no líquido porque puede llevar meses -o más- vender la propiedad y acceder al capital.
«Si empieza a pagar su hipoteca demasiado rápido, corre el riesgo de agotar su liquidez», dice Amanda Thomas, asesora de clientes de Mission Wealth en Santa Bárbara, California. «El tipo de liquidez que tienes también es importante. No es conveniente tener demasiado efectivo inmovilizado en los fondos de jubilación, ya que pueden cobrarte comisiones si tienes que retirarlo antes de tiempo».
Un enfoque es tener un fondo de emergencia, así como activos como acciones, fondos de inversión, bonos del Tesoro de EE.UU., bonos y valores negociables disponibles en una cuenta de inversión imponible. De ese modo, además de tener dinero inmovilizado en cuentas de jubilación con ventajas fiscales y en su casa, todavía tiene algo de efectivo líquido u otras inversiones que son fáciles de convertir en efectivo en un apuro.
Bowen sugiere mantener un colchón que le proteja durante al menos seis meses antes de considerar el uso de una gran parte de su liquidez para retirar su hipoteca antes de tiempo.
¿Cómo utilizará el dinero si no paga su hipoteca antes de tiempo?
Sea realista sobre lo que probablemente hará con su dinero si no lo utiliza para pagar su hipoteca antes de tiempo. Lo utilizará realmente para salir adelante?
Podría tener sentido, por ejemplo, destinar el dinero a liquidar su hipoteca antes de tiempo si le cuesta mantener el dinero en el banco. Su casa puede ser una herramienta de ahorro forzado, y hacer pagos extra de la hipoteca puede ahorrarle miles de dólares en intereses a lo largo del tiempo, además de ayudarle a acumular capital en su casa más rápidamente.
«Lo correcto es lo que va a hacer», dice Bowen. «Todo esto tiene que ver con los hábitos personales. Si vas a gastar el dinero extra de todos modos, entonces es mejor que lo pongas en tu casa que gastarlo.»
¿Cuánto valoras la tranquilidad?
A veces se trata menos del resultado final y más de la tranquilidad. Si usted es dueño de su casa libre y claro, que puede proporcionar beneficios que no se puede medir en términos estrictamente financieros. Para muchos, eliminar el pago mensual de la hipoteca antes de la jubilación puede suponer un alivio mental a la hora de plantearse vivir con unos ingresos fijos.
«Personalmente, estoy pagando mi hipoteca», dice Thomas, de Mission Wealth. «Se siente bien tenerla pagada antes de la jubilación. Puede que no siempre tenga sentido desde el punto de vista financiero, pero ofrece tranquilidad y puede permitir una mejor presupuestación.»
Otra ventaja potencial es la posibilidad de pedir un préstamo contra el patrimonio de la vivienda. Tener una cantidad considerable de capital puede permitirle establecer una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), proporcionando una fuente de ingresos de emergencia, así como permitirle hacer mejoras en el hogar o avanzar hacia otras metas financieras.
Pros y contras de liquidar la hipoteca antes de tiempo
Pros
- Elimina el pago mensual de la hipoteca, liberando un flujo de caja que puede ser útil, especialmente durante la jubilación
- Le ahorra dinero en intereses, potencialmente miles de dólares
- Puede recibir una tasa de rendimiento predecible igual al tipo de interés del saldo que está pagando
- Le da la tranquilidad de saber que es dueño de su casa por completo
- Puede aprovechar el capital de su casa si necesita dinero más adelante
Contra
- Inmoviliza una buena parte de su liquidez y valor neto en su casa, lo que puede hacer que sea más difícil acceder a ella más adelante
- Ya no puede acogerse a la deducción fiscal de los intereses hipotecarios federales
- Podría perder la posibilidad de obtener mayores rendimientos de otras inversiones
- Puede que no obtenga tanto de su casa como esperaba si el mercado cae y tiene que venderla rápidamente
Pros y contras de pagar su hipoteca i video guía
Consejos para amortizar tu hipoteca antes de tiempo
Si decides que tiene sentido amortizar tu hipoteca antes de tiempo, ten cuidado de no poner en riesgo tus otros objetivos financieros. Estos son algunos consejos.
- Pague las deudas de alto interés antes de hacer los pagos extra de la hipoteca – Otras deudas, como los saldos de las tarjetas de crédito, pueden tener tipos de interés mucho más altos que los de su hipoteca, por lo que si paga su hipoteca antes de tiempo en lugar de hacer frente a eso, podría terminar atrasado. Las deudas de las tarjetas de crédito, los préstamos personales e incluso los préstamos para coches suelen costar más, y los intereses no son deducibles de los impuestos. Podría ser más prudente deshacerse primero de otras deudas.
- Asegúrate de que estás invirtiendo para la jubilación – Cuando decidas si pagar tu hipoteca o invertir, no te olvides de considerar la jubilación. Asegúrese de que está poniendo el dinero en una cuenta de jubilación con ventajas fiscales, como un 401 (k) o IRA, en primer lugar. Si tu empresa ofrece una aportación, aprovéchala y trabaja en la construcción de tus ahorros. Tener una buena cuenta de jubilación además de tener tu casa pagada para cuando te jubiles puede ser una buena combinación.
- Construir un fondo de emergencia – Como señala Bowen, es una buena idea tener un fondo de emergencia antes de hacer pagos extra de la hipoteca. De ese modo, aún mantiene cierta liquidez y puede acceder a los fondos en caso de apuro.
- Trabaje en otros objetivos – Puede que tenga otros objetivos financieros, como la compra de un coche o el ahorro para la educación de un hijo. Asegúrese de que está en el camino de esos objetivos primero.
- Refinanciar – Piense en refinanciar su hipoteca a un plazo de préstamo más corto, como cambiar a un préstamo de 15 años desde una hipoteca de 30 años. Tendrá que hacer pagos más altos cada mes, pero es una forma de ahorrar en intereses y salir de la deuda antes.
- Considere la posibilidad de hacer pagos quincenales – Una forma de empezar a hacer pagos extra de la hipoteca es establecer un calendario quincenal. Esto equivale a hacer un pago mensual extra completo cada año y puede reducir el tiempo de la hipoteca. Comenzar con los pagos quincenales puede ayudarle a avanzar en su hipoteca mientras le permite seguir trabajando hacia otros objetivos financieros.
- Compruebe si hay una penalización por pago anticipado – No se olvide de comprobar si la hipoteca tiene una penalización por pago anticipado. Si usted paga su hipoteca antes de tiempo, se le podría cobrar una cuota extra. Ejecute los números para ver si todavía sale adelante después de pagar una penalización.
Finalidad
Al considerar si pagar su hipoteca antes de tiempo, es importante averiguar lo que funciona mejor para su situación y es más probable que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros a corto y largo plazo. A veces, con la planificación financiera, no se trata de una evaluación directa de lo que es mejor según los números. La gente quiere sentirse bien con el destino de su dinero, independientemente de lo que diga la hoja de cálculo.
Para algunos, deber dinero provoca estrés, y pagar una hipoteca antes de tiempo puede aportar tranquilidad. Para las personas que se acercan a la jubilación, una hipoteca pagada significa que tienen mucho más flujo de efectivo libre de sus ingresos fijos cuando dejan de trabajar.
«A mi mujer le gusta tener dinero en el banco, mientras que yo prefiero invertirlo», dice Bowen. «Pero si el dinero es una herramienta, entonces ese dinero está comprando su felicidad, así que está funcionando»
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