Si vous avez récemment fait partie des plus d’un demi-million d’Américains qui déclarent faillite chaque année, il y a de fortes chances que vous comptiez les jours jusqu’à ce que votre faillite disparaisse de votre dossier de crédit.
Selon le type de faillite que vous avez déposée, il peut s’écouler jusqu’à une décennie avant que la faillite ne disparaisse de votre dossier de crédit. Cependant, vous avez peut-être entendu dire qu’il est possible de s’en débarrasser plus tôt que cela.
La vérité est que les faillites sont difficiles à se débarrasser avant leur « date d’expiration ». Cela s’applique si l’agence l’a déclarée correctement.
Les dépôts de faillite sont une question de dossier public. Les tribunaux où vous les avez déposés les conservent. Ce n’est donc qu’une question de temps avant qu’ils ne se retrouvent sur votre rapport de crédit.
Une fois qu’il y en a un qui atterrit sur votre rapport, il est difficile de l’enlever prématurément (qu’il y soit légitimement ou non). Afin de s’attaquer à l’exploit monumental de supprimer une faillite de votre rapport de crédit, il est important de savoir comment fonctionne une faillite, comment elle a un impact sur votre crédit et que faire si vous êtes coincé avec une faillite sur votre rapport à long terme.
Combien de temps une faillite reste-t-elle sur mon rapport de crédit ?
Les faillites du chapitre 7 restent sur votre rapport pendant dix ans. Une faillite du chapitre 13 s’attarde sur votre rapport pendant sept ans. Si vous êtes confus, c’est compréhensible.
Ce sont deux des types de faillite les plus connus. Les faillites du chapitre 7 sont le type de faillite le plus courant. Elles représentent environ 70 % des cas chaque année. L’autre type est la faillite du chapitre 13.
Vous pouvez considérer la faillite du chapitre 13 comme « Je finirai par payer mes créanciers, mais pas selon les conditions des prêts initiaux. » Elles sont généralement un peu plus compliquées à mettre au point que les faillites du chapitre 7. C’est parce que vous négociez des plans de remboursement pour chaque créancier.
Une faillite du chapitre 13 se poursuit pendant des années. Elle implique un syndic qui gère le processus de remboursement des créanciers selon les accords du plan de paiement. Les faillites du chapitre 13 restent sur votre rapport de crédit pendant sept ans après le dépôt.
Les faillites du chapitre 7 sont généralement plus faciles à régler. C’est parce qu’elles ne comprennent pas de plans de paiement à long terme.
Vous pouvez considérer les faillites du chapitre 7 comme « Je vais liquider tous les actifs admissibles que j’ai, vous payer ce que je peux, et la dette restante disparaîtra. » Il y a quelques exceptions aux dettes que les gens peuvent effacer. Les faillites du chapitre 7 resteront sur votre rapport de crédit pendant dix ans après le dépôt.
Pour déposer une faillite du chapitre 7, vous devez être en mesure de répondre à certaines exigences. Celles-ci concernent le revenu et les antécédents en matière de faillite.
Vous pouvez trouver un guide complet sur toutes les conditions d’admissibilité, les processus et les formulaires liés aux faillites du chapitre 7 et du chapitre 13 sur le site USCOURTS.GOV.
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Comment une faillite affecte-t-elle mon rapport de crédit ?
Une faillite affectera votre rapport de crédit de deux façons.
- La première est le dépôt lui-même. Il y aura une entrée réelle sur votre dossier de crédit qui indique que vous avez déposé une faillite. L’entrée comprendra les détails pertinents, y compris la date du dépôt.
- Tous les comptes inclus dans votre faillite figureront également sur votre rapport. Chaque compte aura sa propre entrée de poste. Il apparaîtra comme « inclus dans la faillite ». Les comptes resteront sur le rapport jusqu’à sept ans après la date de la délinquance initiale.
La faillite reste sur sept ou dix ans après le dépôt. Donc, l’agence retirera généralement les comptes que la faillite inclut de votre rapport de crédit en premier. Leurs dates de délinquance précéderont à peu près toujours la date de dépôt de la faillite.
Les faillites auront toujours un impact négatif sur votre dossier de crédit. Cependant, la gravité de l’impact variera au cas par cas. Si vous avez plusieurs comptes inclus dans votre faillite, l’impact sera plus important que si vous n’avez qu’un seul prêt automobile ou une seule carte de crédit.
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Que se passe-t-il si j’ai une faillite frauduleuse sur mon rapport ?
Les dossiers judiciaires publics sont toujours accessibles via le système PACER (Public Access to Court Electronic Records). Si vous avez une faillite frauduleuse sur votre dossier, en raison d’un vol d’identité ou peut-être d’une erreur d’écriture, il ne devrait pas être difficile de la retrouver.
Si vous trouvez une fausse faillite sur votre dossier, vous devez la contester auprès de chacune des agences d’évaluation du crédit. Cela peut être fait avec une lettre de contestation. La lettre devra inclure une déclaration du tribunal d’enregistrement.
Vous devrez contacter le tribunal et lui demander une déclaration écrite qui vérifie que vous n’aviez pas de faillite au dossier. Si le tribunal a bien une faillite dans son dossier, vous devrez travailler avec lui pour résoudre le problème.
Vous devrez peut-être fournir des pièces d’identité et d’autres documents. Ainsi, vous pourrez prouver qu’il y a eu une sorte de confusion.
D’abord, obtenez tout ce dont vous avez besoin auprès du tribunal. Puis envoyez-le avec des copies de vos pièces d’identité et bien sûr votre lettre de contestation par courrier certifié à chacune des principales agences d’évaluation du crédit.
Il leur faudra généralement quelques semaines pour enregistrer les changements sur vos rapports de crédit. Cela s’applique tant que tout ce que vous avez envoyé est vérifié.
C’est évidemment beaucoup de travail, et cela peut sembler un peu écrasant. Vous pouvez avoir l’impression que c’est trop à gérer avec tout ce qui se passe dans votre vie.
Dans ce cas, vous pourriez vouloir vous procurer les services d’une entreprise de réparation de crédit de qualité. Vous pourriez également faire appel à un bon avocat spécialisé dans les faillites.
C’est vrai, ce n’est jamais un bon sentiment lorsque vous payez de votre poche pour réparer quelque chose qui n’était pas de votre faute. Le fait de s’y attaquer seul peut cependant représenter un grand défi. Cela vous coûtera en termes de temps et d’argent.
Un jour, la fraude et la cybercriminalité pourraient appartenir au passé. Mais, pour l’instant, c’est une partie de la vie à laquelle beaucoup d’entre nous doivent faire face à un moment ou à un autre.
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Puis-je supprimer rapidement une faillite légitime du chapitre 7 ou 13 de mon dossier de crédit ?
Vous pouvez, mais vous devrez trouver une erreur ou une incohérence dans la liste de faillite sur votre rapport afin de déposer une demande de suppression.
La principale chose à retenir est que vous avez toujours le droit de contester tout ce que les bureaux de crédit rapportent. Si vous trouvez quelque chose qui n’est pas correct, saisissez-le comme une opportunité. Envoyez une lettre de contestation et demandez-leur de corriger l’erreur et de supprimer la faillite.
Si vous ne trouvez aucune inexactitude, vous pouvez essayer de leur envoyer quand même une lettre de contestation. Demandez-leur de vérifier comment la faillite s’est retrouvée sur le rapport. Ils répondront probablement qu’ils ont reçu l’information du tribunal, et fourniront les informations pertinentes.
Vous pouvez ensuite suivre le même processus avec le tribunal. L’espoir est que l’une de ces étapes exposera une sorte de problème ou de technicité qui s’est produite au cours du processus et qui sera finalement un motif de suppression.
Je crois fermement à la notion que rien n’est impossible. Il est peut-être très improbable que vous puissiez supprimer rapidement une faillite légitime de votre dossier de crédit, mais cela ne signifie pas que cela ne vaut pas la peine d’essayer.
C’est définitivement un long tir. Cependant, de nombreuses personnes qui ont pris le temps de suivre le processus ont réussi à retirer un chapitre 7 de leur rapport de crédit avant que les 10 ans ne soient écoulés (ou 7 dans le cas d’un chapitre 13).
Si vous envisagez de toute façon 7 à 10 ans avec un crédit entaché ou mauvais, pourquoi ne pas tenter le coup ? Ce n’est pas une mauvaise idée de consulter un avocat spécialisé dans les faillites ou une société de réparation de crédit. Ils peuvent vous aider à évaluer votre situation. Vous pouvez obtenir leur avis sur ce que pourraient être vos chances.
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Que se passe-t-il après une faillite ?
Il sera presque certainement difficile d’obtenir tout type de prêt ou de crédit une fois que vous aurez une faillite à votre dossier. Cependant, voici certaines choses que vous pouvez faire afin de commencer le processus de reconstruction de votre crédit.
Cela ne se fera pas du jour au lendemain. Par conséquent, il est important de comprendre que cela va prendre du temps. Il y a une vieille énigme que vous avez peut-être entendue : « Comment mange-t-on un éléphant ? Une bouchée à la fois. »
Un prêt garanti est un bon endroit pour commencer le processus. La plupart des banques et des coopératives de crédit locales travailleront avec vous pour vous prêter de l’argent garanti par un dépôt sur un compte d’épargne. Elles vous aideront en signalant vos paiements ponctuels aux agences d’évaluation du crédit.
C’est une proposition à faible risque pour elles. C’est parce qu’elle est garantie par les fonds que vous avez fournis. Ils aimeraient garder votre entreprise pendant des années après le rétablissement de votre crédit. Vous pourrez alors être prêt à demander un prêt automobile ou un prêt hypothécaire.
Une autre option qui peut aider est une carte de crédit sécurisée. C’est un type spécial de carte de crédit qui est également soutenu par un dépôt que vous payez à l’avance. La limite de crédit d’une carte sécurisée est généralement (mais pas toujours) égale au montant du dépôt que vous avez payé.
Une carte sécurisée a souvent des frais annuels et peut comporter des taux d’intérêt élevés, mais vous ne devriez pas en avoir besoin à long terme. Vous pouvez l’utiliser pour réparer votre crédit jusqu’à ce que vous deveniez admissible à une meilleure carte non garantie. Encore une fois, vous devriez vous assurer qu’ils font rapport aux trois bureaux de crédit, car vous voulez vous assurer qu’ils vous récompensent pour votre bon comportement.
Quoi que vous choisissiez, gardez à l’esprit que certaines des personnes les plus prospères de l’histoire ont connu la faillite avant de trouver leur rythme de croisière plus tard dans la vie. Cela ne doit pas nécessairement être la fin de quoi que ce soit, mais un seul chapitre de votre vie. Mieux encore, considérez-la comme le début de votre prochain chapitre.