Les 7 principales raisons de transférer votre 401(k) vers un IRA

Lorsque vous changez d’emploi, vous avez plusieurs options avec votre compte de plan 401(k). Vous pouvez l’encaisser, le laisser où il est, le transférer dans le plan 401(k) de votre nouvel employeur (s’il existe), ou le rouler vers un compte de retraite individuel (IRA).

Oubliez l’encaissement – les impôts et autres pénalités sont susceptibles d’être énormes. Pour la plupart des gens, le roulement d’un 401(k) – ou du cousin 403(b), pour ceux du secteur public ou à but non lucratif – vers un IRA est le meilleur choix. Vous trouverez ci-dessous sept raisons pour lesquelles. Gardez à l’esprit que ces raisons supposent que vous n’êtes pas au bord de la retraite ou à un âge où vous devez commencer à prendre des distributions minimales obligatoires (RMD) d’un plan.

1. Plus de choix d’investissement

Votre 401(k) est limité à quelques planètes dans l’univers des investissements. Selon toute vraisemblance, vous avez le choix entre quelques fonds communs de placement – la plupart des fonds d’actions et un ou deux fonds d’obligations – et c’est tout. Cependant, avec un IRA, la plupart des types d’investissements sont à votre disposition, pas seulement des fonds communs de placement, mais aussi des actions individuelles, des obligations et des fonds négociés en bourse (ETF), pour n’en citer que quelques-uns.

« Les IRA ouvrent un univers plus large de choix d’investissements », déclare Russ Blahetka, CFP, fondateur et directeur général de Vestnomics Wealth Management LLC à Campbell, en Californie. « La plupart des plans 401(k) ne permettent pas d’utiliser la gestion du risque, comme les options, mais les IRA le permettent. Il est même possible de détenir des biens immobiliers productifs de revenus dans votre IRA. »

Vous pouvez également acheter et vendre vos avoirs quand vous le souhaitez. La plupart des plans 401(k) limitent le nombre de fois par an où vous pouvez rééquilibrer votre portefeuille, comme disent les pros, ou vous restreignent à certaines périodes de l’année.

2. Une meilleure communication

Si vous laissez votre compte chez votre ancien employeur, vous pourriez être traité comme un citoyen de seconde zone, mais pas délibérément. Il pourrait simplement être plus difficile d’obtenir des communications concernant les régimes (les nouvelles sont souvent distribuées par le biais du courriel de l’entreprise) ou d’entrer en contact avec un conseiller ou un administrateur.

Et avoir un accès facile à l’information est extra important dans le cas improbable où quelque chose se passe mal sur votre ancien lieu de travail. « J’ai un client dont l’ancien employeur a fait faillite. Son 401(k) a été gelé pendant trois ans car le tribunal devait s’assurer qu’il n’y avait pas d’affaires de singe à cet endroit », explique Michael Zhuang, directeur de MZ Capital Management à Bethesda, Md. « Pendant mon client n’avait aucun accès, et il s’inquiétait constamment de perdre son fonds de retraite. »

3. Moins de frais et de coûts

Il faudrait que vous fassiez les comptes sur ce point, mais le roulement vers un IRA pourrait vous faire économiser beaucoup de frais de gestion, de frais administratifs et de ratios de dépenses de fonds – tous ces petits coûts qui peuvent manger les rendements des investissements au fil du temps. Les fonds proposés par le plan 401(k) peuvent être plus chers que la norme pour leur catégorie d’actifs. Et puis il y a les frais annuels globaux que l’administrateur du plan facture.

« Les investisseurs doivent faire attention aux coûts de transaction associés à l’achat de certains investissements et aux ratios de dépenses, aux frais 12b-1 ou aux charges associées aux fonds communs de placement. Tous ces éléments peuvent facilement dépasser 1 % des actifs totaux par an « , déclare Mark Hebner, fondateur, et président d’Index Fund Advisors Inc. à Irvine, en Californie, et auteur de Index Funds : The 12-Step Recovery Program for Active Investors.

Admettre que le contraire pourrait être vrai. Les plus gros plans 401(k) qui ont des millions à investir ont accès à des fonds de classe institutionnelle qui facturent des frais moins élevés que leurs homologues de détail. Bien sûr, votre IRA ne sera pas non plus exempt de frais. Mais là encore, vous aurez plus de choix et plus de contrôle sur la façon dont vous investirez, où vous investirez et ce que vous paierez.

4. L’option Roth

Un roulement d’IRA ouvre la possibilité d’un compte Roth. (En fait, si le vôtre est l’un des Roth(k) de plus en plus courants, un Roth IRA est l’option de rollover préférée). Avec les Roth IRA, vous payez des impôts sur les fonds que vous apportez lorsque vous les versez, mais il n’y a pas d’impôt à payer lorsque vous les retirez (l’inverse d’un IRA traditionnel). Vous n’avez pas non plus à prendre des RMD à l’âge de 72 ans – ou en fait, jamais – d’un Roth IRA.

Si vous pensez que vous serez dans une tranche d’imposition plus élevée ou que les taux d’imposition seront généralement plus élevés lorsque vous commencerez à avoir besoin de votre argent IRA, un Roth pourrait être dans votre meilleur intérêt. Si vous avez moins de 59½ ans, il est également beaucoup plus facile de retirer des fonds d’un Roth IRA que d’un IRA traditionnel. Il n’y a pas de pénalités de retrait anticipé pour les contributions, dans la plupart des cas, bien qu’il y en ait pour tous les gains.

Votre administrateur de plan 401(k) peut uniquement autoriser les roulements vers un IRA traditionnel. Si c’est le cas, vous devrez le faire et le convertir ensuite en Roth.

5. Incitations en espèces

Les courtiers sont avides de vos affaires. Pour vous inciter à apporter votre argent de retraite à leur entreprise, ils peuvent jeter un peu d’argent liquide sur votre chemin. TD Ameritrade, par exemple, offre des primes allant de 100 à 2 500 dollars lorsque vous transférez votre 401(k) vers l’un de ses IRA, en fonction du montant que vous avez à investir. S’il ne s’agit pas d’argent liquide, des transactions gratuites pourraient faire partie du package.

Si vous souhaitez vérifier certaines des sociétés les mieux notées qui gèrent les IRA, Investopedia propose une liste des meilleurs courtiers pour les IRA.

6. Moins de règles

Comprendre votre 401(k) n’est pas une tâche facile puisque chaque entreprise a une grande marge de manœuvre dans la façon dont elle met en place le plan. En revanche, la réglementation des IRA est normalisée par l’Internal Revenue Service (IRS). Un IRA avec un courtier suit la plupart des mêmes règles qu’avec tout autre courtier.

En outre, une différence souvent négligée entre un 401(k) et un IRA a trait aux règles de l’IRS concernant les impôts sur les distributions. L’IRS exige que 20 % des distributions d’un 401(k) soient retenues pour les impôts fédéraux. Lorsque vous prenez une distribution d’un IRA, vous pouvez choisir de ne pas avoir d’impôt retenu. Bien que cette option soit disponible pour les distributions IRA, il est probablement plus sage d’avoir une certaine retenue d’impôt plutôt que de se retrouver potentiellement avec une grosse facture d’impôt à la fin de l’année, et éventuellement des intérêts et des pénalités pour sous-paiement.

Cependant, vous pouvez choisir le montant à retenir pour refléter plus précisément le montant réel que vous devez, plutôt qu’un 20% automatique. L’avantage est que vous n’épuisez pas votre compte de retraite plus vite que nécessaire et que vous permettez à cet argent de continuer à être composé en différé d’impôt.

7. avantages de la planification successorale

A votre décès, il y a de fortes chances que votre 401(k) soit versé en une seule fois à votre bénéficiaire, ce qui pourrait causer des maux de tête en matière d’impôt sur le revenu et de droits de succession. Cela varie en fonction du plan particulier, mais la plupart des entreprises préfèrent distribuer l’argent rapidement, afin de ne pas avoir à maintenir le compte d’un employé qui n’est plus là. L’héritage d’un IRA a aussi ses règles, mais les IRA offrent plus d’options de paiement. Encore une fois, il s’agit de contrôle.

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