Top 7 Razões para Rolar o seu 401(k) para um IRA

Quando muda de emprego, tem várias opções com a sua conta do plano 401(k). Pode descontá-lo, deixá-lo onde está, transferi-lo para o plano 401(k) do seu novo empregador (se existir), ou transferi-lo para uma conta individual de reforma (IRA).

Esqueça de descontar – os impostos e outras penalidades são provavelmente enormes. Para a maioria das pessoas, rolar sobre um 401(k)-ou o 403(b) primo, para aqueles do sector público ou sem fins lucrativos – para um IRA é a melhor escolha. Seguem-se sete razões para tal. Tenha em mente que estas razões pressupõem que não está à beira da reforma ou numa idade em que deve começar a receber as distribuições mínimas exigidas (RMD) de um plano.

1. Mais Opções de Investimento

Your 401(k) está limitado a alguns planetas no universo do investimento. É muito provável que tenha a escolha de alguns fundos de investimento – a maioria fundos de acções e um ou dois fundos de obrigações – e é tudo. No entanto, com um IRA, a maioria dos tipos de investimentos estão à sua disposição, não apenas fundos mútuos, mas também acções individuais, obrigações, e fundos negociados em bolsa (ETFs), para citar apenas alguns.

“IRAs abrem um universo maior de escolhas de investimento”, diz Russ Blahetka, CFP, fundador e director-geral da Vestnomics Wealth Management LLC em Campbell, Califórnia. “A maioria dos planos 401(k) não permite a utilização da gestão de risco, como as opções, mas os IRAs permitem. É mesmo possível manter bens imóveis produtores de rendimentos no seu IRA”

p> Também pode comprar e vender as suas explorações sempre que quiser. A maioria dos planos 401(k) limita o número de vezes por ano que pode reequilibrar a sua carteira, como dizem os profissionais, ou restringe-a a certas alturas do ano.

2. Melhor Comunicação

Se deixar a sua conta com o seu antigo empregador, poderá ser tratado como um cidadão de segunda classe, embora não deliberadamente. Pode ser mais difícil obter comunicações sobre os planos (muitas vezes as notícias são distribuídas através do correio electrónico da empresa) ou entrar em contacto com um conselheiro ou administrador.

E ter pronto acesso à informação é extra importante no caso improvável de algo correr mal no seu antigo local de trabalho. “Eu tenho um cliente cujo antigo empregador entrou em falência. O seu 401(k) foi congelado durante três anos desde que o tribunal precisou de se certificar de que não havia lá nenhum negócio de macacos”, diz Michael Zhuang, director da MZ Capital Management em Bethesda, Md. “Durante o meu cliente não teve acesso, e ele estava constantemente preocupado em perder o seu fundo de reforma”

3. Taxas e Custos mais baixos

Teria de esmagar os números deste, mas rolar para um IRA poderia poupar muito em taxas de gestão, taxas administrativas, e rácios de despesas do fundo – todos aqueles pequenos custos que podem comer em retornos de investimento ao longo do tempo. Os fundos oferecidos pelo plano 401(k) podem ser mais caros do que a norma para a sua classe de activos. E depois há a taxa anual global que o administrador do plano cobra.

“Os investidores devem ter cuidado com os custos de transacção associados à compra de certos investimentos e os rácios de despesas, taxas 12b-1, ou cargas associadas a fundos mútuos. Todos estes podem facilmente ultrapassar 1% do total dos activos por ano”, diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors Inc. em Irvine, Califórnia, e autor de Index Funds: O Programa de Recuperação em 12 Passos para Investidores Activos.

Admittedly, o oposto pode ser verdade. Os maiores planos 401(k) que têm milhões para investir têm acesso a fundos de classe institucional que cobram taxas mais baixas do que os seus homólogos de retalho. É claro que o seu IRA também não estará livre de taxas. Mas mais uma vez, terá mais escolhas e mais controlo sobre como vai investir, onde vai investir, e o que vai pagar.

4. A opção Roth

Um rollover IRA abre a possibilidade de uma conta Roth. (De facto, se o seu for um dos Roth 401(k)s cada vez mais comuns, um Roth IRA é a opção preferida de rollover). Com o Roth IRAs, paga-se impostos sobre os fundos que se contribuem quando se contribuem, mas depois não há imposto devido quando se retiram (o oposto de um IRA tradicional). Também não tem de aceitar RMD aos 72 anos de idade – ou mesmo, nunca – de um Roth IRA.

Se acredita que estará num escalão de imposto mais elevado ou as taxas de imposto serão geralmente mais elevadas quando começar a precisar do seu dinheiro de IRA, um Roth pode ser do seu melhor interesse. Se tiver menos de 59½, é também muito mais fácil levantar fundos de um Roth IRA do que de um Roth tradicional. Não há penalidades de levantamento antecipado de contribuições, na maioria dos casos, embora existam para quaisquer rendimentos.

O seu administrador do plano 401(k) só pode permitir o rollover para um IRA tradicional. Se assim for, terá de o fazer e depois convertê-lo para um Roth.

5. Incentivos em dinheiro

Os corretores estão ansiosos pelo seu negócio. Para o seduzir a trazer o dinheiro da sua reforma para a sua empresa, eles podem atirar algum dinheiro à sua maneira. TD Ameritrade, por exemplo, oferece bónus que vão de $100 a $2.500 quando rola o seu 401(k) para um dos seus IRAs, dependendo do montante que tiver de investir. Se não for em dinheiro, os negócios livres podem fazer parte do pacote.

Se quiser verificar algumas das empresas mais bem cotadas que lidam com IRAs, Investopedia oferece uma lista dos melhores corretores para IRAs.

6. Menos Regras

Compreender o seu 401(k) não é tarefa fácil, uma vez que cada empresa tem muita margem de manobra na forma como estabelece o plano. Em contraste, os regulamentos do IRA são padronizados pelo Internal Revenue Service (IRS). Um IRA com um corretor segue a maioria das mesmas regras que com qualquer outro corretor.

Também, uma diferença frequentemente negligenciada entre um 401(k) e um IRA tem a ver com as regras do IRS relativas a impostos sobre distribuições. O IRS exige que 20% das distribuições de um 401(k) sejam retidas para impostos federais. Quando se retira uma distribuição de um IRA, pode-se optar por não haver retenção de impostos. Embora esta opção esteja à sua disposição para distribuições de IRA, é provavelmente sensato ter algum imposto retido em vez de ser potencialmente liquidado com uma grande factura fiscal no final do ano, e possivelmente juros e penalidades por pagamento insuficiente.

No entanto, pode escolher quanto ter retido para reflectir com maior precisão o montante real que deve, em vez de um 20% automático. O benefício é que não está a esgotar a sua conta de reforma mais rapidamente do que o necessário, e está a permitir que esse dinheiro continue a ser composto numa base de imposto diferido.

7. Vantagens do Planeamento Imobiliário

P>Ponham a sua morte, há uma boa probabilidade de que o seu 401(k) seja pago de uma só vez ao seu beneficiário, o que poderia causar dores de cabeça em termos de rendimentos e impostos sobre a herança. Varia em função do plano específico, mas a maioria das empresas prefere distribuir o dinheiro rapidamente, para que não tenham de manter a conta de um empregado que já não esteja lá. Os IRAs hereditários também têm os seus regulamentos, mas os IRAs oferecem mais opções de pagamento. Mais uma vez, o limite de contribuição para aqueles que participam num plano 401(k) ou 403(b) é de $19.500. Este é o mesmo limite de contribuição que em 2020. O limite de contribuição para os 50 e mais também permanece o mesmo em $6.500. O limite de 2021 para IRAs é de $6.000, inalterado a partir de 2020, enquanto que o limite de recuperação é de $1.000.

The Bottom Line

Para a maioria das pessoas que mudam de emprego, há muitas vantagens em rolar sobre um 401(k) para um IRA. Dito isto, muito depende das especificidades do plano 401(k), tanto do antigo empregador como das novas opções de investimento único, taxas, provisões de empréstimo, etc. Também importa como estes termos e características se comparam aos oferecidos num IRA, que se poderia estabelecer com uma corretora ou banco.

Também se poderia ter o melhor dos dois mundos. Não tem de rolar todo o seu dinheiro para um IRA. Parte do seu saldo pode permanecer no 401(k) da sua antiga empresa se estiver satisfeito com os retornos que recebe. Pode então criar um novo IRA ou transferir o restante para uma conta já existente ou para um novo IRA transferido. Depois de ter feito a sua renovação, pode contribuir tanto para o 401(k) da sua nova empresa como para um IRA (tradicional ou Roth) desde que não ultrapasse o seu limite anual de contribuição.

No entanto, dependendo do seu nível de rendimentos, a sua capacidade de deduzir a sua contribuição para um IRA tradicional pode ser limitada.

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