Top 7 Gründe, Ihr 401(k) in eine IRA zu übertragen

Wenn Sie Ihren Job wechseln, haben Sie mehrere Möglichkeiten mit Ihrem 401(k)-Plan-Konto. Sie können es sich auszahlen lassen, es dort belassen, wo es ist, es in den 401(k)-Plan Ihres neuen Arbeitgebers übertragen (falls es einen gibt) oder es in ein individuelles Rentenkonto (IRA) umwandeln.

Vergessen Sie es, es sich auszahlen zu lassen – die Steuern und andere Strafen sind wahrscheinlich enorm. Für die meisten Menschen ist es die beste Wahl, ein 401(k)-Konto – oder das 403(b)-Konto für diejenigen, die im öffentlichen oder gemeinnützigen Sektor arbeiten – in eine IRA zu übertragen. Im Folgenden finden Sie sieben Gründe dafür. Denken Sie daran, dass diese Gründe davon ausgehen, dass Sie nicht kurz vor der Pensionierung stehen oder in einem Alter sind, in dem Sie anfangen müssen, erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) aus einem Plan zu nehmen.

1. Mehr Investitionsmöglichkeiten

Ihre 401(k) ist auf ein paar Planeten im Investitionsuniversum beschränkt. Höchstwahrscheinlich haben Sie die Wahl zwischen ein paar Investmentfonds – meist Aktienfonds und ein oder zwei Rentenfonds – und das war’s. Mit einer IRA stehen Ihnen jedoch die meisten Anlageformen zur Verfügung, nicht nur Investmentfonds, sondern auch einzelne Aktien, Anleihen und börsengehandelte Fonds (ETFs), um nur einige zu nennen.

„IRAs eröffnen ein größeres Universum an Anlagemöglichkeiten“, sagt Russ Blahetka, CFP, Gründer und Geschäftsführer von Vestnomics Wealth Management LLC in Campbell, Calif. „Die meisten 401(k)-Pläne erlauben kein Risikomanagement, wie z.B. Optionen, aber IRAs schon. Es ist sogar möglich, einkommenserzeugende Immobilien in Ihrer IRA zu halten.“

Sie können auch jederzeit Ihre Bestände kaufen und verkaufen. Die meisten 401(k)-Pläne begrenzen die Anzahl der jährlichen Umschichtungen in Ihrem Portfolio, wie die Profis sagen, oder beschränken Sie auf bestimmte Zeiten im Jahr.

2. Bessere Kommunikation

Wenn Sie Ihr Konto bei Ihrem alten Arbeitgeber lassen, werden Sie möglicherweise als Bürger zweiter Klasse behandelt, wenn auch nicht absichtlich. Es könnte einfach schwieriger sein, Mitteilungen über die Pläne zu erhalten (oft werden Nachrichten über die Firmen-E-Mails verteilt) oder mit einem Berater oder Verwalter in Kontakt zu treten.

Und der schnelle Zugriff auf Informationen ist besonders wichtig für den unwahrscheinlichen Fall, dass an Ihrem alten Arbeitsplatz etwas schiefgeht. „Ich habe einen Kunden, dessen ehemaliger Arbeitgeber in Konkurs gegangen ist. Seine 401(k) wurde für drei Jahre eingefroren, da das Gericht sichergehen musste, dass dort kein Unfug getrieben wurde“, sagt Michael Zhuang, Direktor von MZ Capital Management in Bethesda, Md. „

3. niedrigere Gebühren und Kosten

Da muss man schon genau rechnen, aber durch den Wechsel in eine IRA kann man eine Menge an Managementgebühren, Verwaltungsgebühren und Fondskosten einsparen – all diese kleinen Kosten, die im Laufe der Zeit die Investitionsrendite auffressen können. Die vom 401(k)-Plan angebotenen Fonds können teurer sein als die Norm für ihre Anlageklasse. Und dann ist da noch die jährliche Gesamtgebühr, die der Planverwalter erhebt.

„Anleger sollten auf die Transaktionskosten achten, die mit dem Kauf bestimmter Anlagen verbunden sind, sowie auf die Kostenquoten, 12b-1-Gebühren oder Gebühren im Zusammenhang mit Investmentfonds. All diese können leicht mehr als 1 % des Gesamtvermögens pro Jahr betragen“, sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors Inc. in Irvine, Kalifornien, und Autor von Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors.

Zugegeben, das Gegenteil könnte der Fall sein. Die größeren 401(k)-Pläne, die Millionen zu investieren haben, haben Zugang zu Fonds der institutionellen Klasse, die niedrigere Gebühren verlangen als ihre Pendants für den Einzelhandel. Natürlich wird auch Ihre IRA nicht frei von Gebühren sein. Aber auch hier haben Sie mehr Auswahl und mehr Kontrolle darüber, wie Sie investieren, wo Sie investieren und was Sie bezahlen.

4. Die Roth-Option

Ein IRA-Rollover eröffnet Ihnen die Möglichkeit eines Roth-Kontos. (Tatsächlich ist eine Roth IRA die bevorzugte Rollover-Option, wenn Ihre eine der immer häufigeren Roth 401(k)s ist). Bei Roth IRAs zahlen Sie Steuern auf die Gelder, die Sie einzahlen, wenn Sie sie einzahlen, aber es werden keine Steuern fällig, wenn Sie sie abheben (das Gegenteil einer traditionellen IRA). Sie müssen auch keine RMDs im Alter von 72 Jahren – oder überhaupt jemals – von einer Roth IRA nehmen.

Wenn Sie glauben, dass Sie in einer höheren Steuerklasse sind oder die Steuersätze allgemein höher sind, wenn Sie anfangen, Ihr IRA-Geld zu brauchen, könnte eine Roth IRA in Ihrem besten Interesse sein. Wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind, ist es auch viel einfacher, Geld von einer Roth IRA abzuheben als von einer traditionellen. In den meisten Fällen gibt es keine Strafen für die vorzeitige Entnahme von Beiträgen, allerdings gibt es welche für die Erträge.

Ihr 401(k)-Plan-Administrator erlaubt möglicherweise nur Übertragungen auf eine traditionelle IRA. Wenn das der Fall ist, müssen Sie das tun und es dann in eine Roth umwandeln.

5. Bargeldanreize

Makler sind begierig auf Ihr Geschäft. Um Sie zu verlocken, Ihr Altersvorsorgegeld zu ihrem Unternehmen zu bringen, können sie Ihnen etwas Bargeld in den Weg legen. TD Ameritrade zum Beispiel bietet Boni von 100 bis 2.500 Dollar, wenn Sie Ihre 401(k) in eine ihrer IRAs übertragen, je nach dem, wie viel Sie zu investieren haben. Wenn es sich nicht um Bargeld handelt, könnten kostenlose Trades Teil des Pakets sein.

Wenn Sie sich einige der höher bewerteten Firmen ansehen möchten, die IRAs verwalten, bietet Investopedia eine Liste der besten Broker für IRAs.

6. Weniger Regeln

Ihren 401(k) zu verstehen ist keine leichte Aufgabe, da jedes Unternehmen viel Spielraum hat, wie es den Plan einrichtet. Im Gegensatz dazu sind die IRA-Vorschriften durch den Internal Revenue Service (IRS) standardisiert. Eine IRA bei einem Broker folgt den gleichen Regeln wie bei jedem anderen Broker.

Auch ein oft übersehener Unterschied zwischen einer 401(k) und einer IRA hat mit den IRS-Regeln bezüglich der Steuern auf Ausschüttungen zu tun. Die IRS verlangt, dass 20% der Ausschüttungen aus einer 401(k) für Bundessteuern einbehalten werden. Wenn Sie eine Ausschüttung aus einer IRA nehmen, können Sie wählen, dass keine Steuern einbehalten werden. Obwohl diese Option auch für IRA-Ausschüttungen zur Verfügung steht, ist es wahrscheinlich ratsam, einen Teil der Steuern einzubehalten, anstatt am Ende des Jahres eine hohe Steuerrechnung und möglicherweise Zinsen und Strafen für die Unterbezahlung zu erhalten.

Sie können jedoch wählen, wie viel Sie einbehalten möchten, um den tatsächlichen Betrag, den Sie schulden, genauer widerzuspiegeln, als die automatischen 20%. Der Vorteil ist, dass Sie Ihr Rentenkonto nicht schneller aufbrauchen, als Sie es brauchen, und Sie erlauben dem Geld, sich auf einer steuerlich aufgeschobenen Basis weiter zu vermehren.

7. Vorteile bei der Nachlassplanung

Bei Ihrem Tod besteht eine gute Chance, dass Ihr 401(k) in einer Summe an Ihren Begünstigten ausgezahlt wird, was zu Einkommens- und Erbschaftssteuerproblemen führen kann. Es hängt vom jeweiligen Plan ab, aber die meisten Unternehmen ziehen es vor, das Geld schnell zu verteilen, damit sie das Konto eines Mitarbeiters, der nicht mehr da ist, nicht weiterführen müssen. Das Vererben von IRAs hat auch seine Vorschriften, aber IRAs bieten mehr Auszahlungsoptionen. Auch hier kommt es auf die Kontrolle an.

Das Fazit

Für die meisten Menschen, die ihren Job wechseln, gibt es viele Vorteile, eine 401(k) in eine IRA zu übertragen. Allerdings hängt viel von den Besonderheiten des 401(k)-Plans ab, sowohl des alten als auch des neuen Arbeitgebers – Anlagemöglichkeiten, Gebühren, Darlehensbestimmungen usw. Es kommt auch darauf an, wie diese Bedingungen und Funktionen im Vergleich zu denen einer IRA sind, die Sie bei einem Makler oder einer Bank einrichten könnten.

Sie könnten auch das Beste aus beiden Welten haben. Sie müssen nicht Ihr gesamtes Geld in eine IRA transferieren. Ein Teil Ihres Guthabens kann in der 401(k) Ihrer ehemaligen Firma verbleiben, wenn Sie mit den Renditen, die Sie erhalten, zufrieden sind. Sie können dann eine neue IRA einrichten oder den Rest auf ein bestehendes Konto oder eine neue Rollover-IRA übertragen. Nachdem Sie den Rollover durchgeführt haben, können Sie sowohl in die 401(k) Ihrer neuen Firma als auch in eine IRA (traditionell oder Roth) einzahlen, solange Sie Ihr jährliches Beitragslimit nicht überschreiten.

Abhängig von Ihrer Einkommenshöhe kann jedoch Ihre Fähigkeit, Ihren Beitrag zu einer traditionellen IRA abzuziehen, eingeschränkt sein.