Wenn Sie kürzlich einer der mehr als eine halbe Million Amerikaner geworden sind, die jedes Jahr Konkurs anmelden, zählen Sie wahrscheinlich die Tage, bis Ihre Insolvenz aus Ihrer Kreditauskunft verschwindet.
Abhängig von der Art des Konkurses, den Sie angemeldet haben, kann es bis zu einem Jahrzehnt dauern, bis der Konkurs aus Ihrer Kreditauskunft verschwindet. Vielleicht haben Sie aber auch gehört, dass es möglich ist, sie früher loszuwerden.
Die Wahrheit ist, dass es schwierig ist, Insolvenzen vor ihrem „Verfallsdatum“ loszuwerden. Das gilt, wenn die Behörde sie korrekt gemeldet hat.
Konkursanmeldungen sind eine Sache der öffentlichen Aufzeichnungen. Die Gerichte, bei denen Sie sie eingereicht haben, pflegen sie. Es ist also nur eine Frage der Zeit, bis sie in Ihrer Kreditauskunft auftauchen.
Wenn sie erst einmal in Ihrer Kreditauskunft auftauchen, ist es schwer, sie vorzeitig zu entfernen (egal ob sie rechtmäßig dort sind oder nicht). Um die monumentale Aufgabe zu bewältigen, eine Insolvenz aus Ihrer Kreditauskunft zu entfernen, ist es wichtig zu wissen, wie eine Insolvenz funktioniert, wie sie sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt und was zu tun ist, wenn Sie mit einer Insolvenz auf Ihrer Kreditauskunft für lange Zeit feststecken.
Wie lange bleibt ein Konkurs in meiner Kreditauskunft?
Kapitel-7-Konkurse bleiben zehn Jahre lang in Ihrem Bericht. Ein Konkurs nach Kapitel 13 verbleibt sieben Jahre lang auf Ihrem Bericht. Wenn Sie verwirrt sind, ist das verständlich.
Dies sind zwei der bekannteren Arten von Insolvenzen. Kapitel 7 Konkurse sind die häufigste Art von Konkursen. Sie machen etwa 70 % der Fälle pro Jahr aus. Die andere Art ist der Konkurs nach Kapitel 13.
Sie können sich den Konkurs nach Kapitel 13 so vorstellen: „Ich werde meine Gläubiger irgendwann bezahlen, nur nicht unter den Bedingungen der ursprünglichen Kredite.“ Sie sind in der Regel etwas komplizierter zu handhaben als Chapter 7-Insolvenzen. Das liegt daran, dass Sie für jeden Gläubiger einen Tilgungsplan aushandeln.
Ein Chapter 13-Konkurs zieht sich über Jahre hin. Es beinhaltet einen Treuhänder, der den Prozess der Rückzahlung an die Gläubiger gemäß den Vereinbarungen des Zahlungsplans verwaltet. Konkurse nach Kapitel 13 verbleiben für sieben Jahre nach der Anmeldung in Ihrer Kreditauskunft.
Kapitel-7-Konkurse sind in der Regel einfacher zu bearbeiten. Das liegt daran, dass sie keine langfristigen Zahlungspläne beinhalten.
Sie können sich Kapitel 7-Insolvenzen so vorstellen: „Ich liquidiere alles qualifizierte Vermögen, das ich habe, zahle, was ich kann, und die restlichen Schulden verschwinden.“ Es gibt einige Ausnahmen von Schulden, die man wegwischen kann. Konkurse nach Kapitel 7 bleiben für zehn Jahre nach der Einreichung auf Ihrer Kreditauskunft.
Um einen Konkurs nach Kapitel 7 zu beantragen, müssen Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Diese betreffen das Einkommen und die Vorgeschichte mit Konkursen.
Einen vollständigen Leitfaden zu allen Anspruchsvoraussetzungen, Prozessen und Formularen im Zusammenhang mit Konkursen nach Chapter 7 und Chapter 13 finden Sie auf der USCOURTS.GOV Website.
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Wie wirkt sich ein Konkurs auf meine Kreditauskunft aus?
Ein Konkurs wirkt sich auf zwei Arten auf Ihre Kreditauskunft aus.
- Die erste ist die Anmeldung selbst. Es wird einen Eintrag in Ihrer Kreditauskunft geben, der angibt, dass Sie einen Insolvenzantrag gestellt haben. Der Eintrag enthält die relevanten Details, einschließlich des Datums, an dem Sie den Antrag gestellt haben.
- Alle Konten, die in Ihrem Insolvenzantrag enthalten sind, werden ebenfalls in Ihrem Bericht aufgeführt. Für jedes Konto wird ein eigener Eintrag erstellt. Er wird als „in der Insolvenz enthalten“ erscheinen. Die Konten bleiben im Bericht bis zu sieben Jahre nach dem Datum des ursprünglichen Verzugs.
Der Konkurs bleibt sieben oder zehn Jahre nach der Anmeldung bestehen. Daher wird die Agentur in der Regel die Konten, die der Konkurs umfasst, zuerst aus Ihrer Kreditauskunft entfernen. Ihr Verzugsdatum wird so gut wie immer vor dem Datum der Konkursanmeldung liegen.
Konkurse werden sich immer negativ auf Ihre Kreditauskunft auswirken. Die Schwere der Auswirkungen ist jedoch von Fall zu Fall unterschiedlich. Wenn Sie mehrere Konten haben, die in Ihrem Konkurs enthalten sind, wird es eine größere Auswirkung haben, als wenn Sie nur einen einzigen Autokredit oder eine Kreditkarte haben.
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Was ist, wenn ich einen betrügerischen Konkurs in meinem Bericht habe?
Öffentliche Gerichtsaufzeichnungen sind immer über das Public Access to Court Electronic Records (PACER) System zugänglich. Wenn Sie eine betrügerische Insolvenz in Ihrem Bericht haben, aufgrund eines Identitätsdiebstahls oder vielleicht eines Schreibfehlers, sollte es nicht schwer sein, diese aufzuspüren.
Wenn Sie eine gefälschte Insolvenz in Ihrem Bericht finden, müssen Sie diese bei jeder der Kreditbüros anfechten. Dies können Sie mit einem Anfechtungsschreiben tun. Der Brief muss eine Erklärung des zuständigen Gerichts enthalten.
Sie müssen das Gericht kontaktieren und um eine schriftliche Erklärung bitten, die bestätigt, dass Sie keine Insolvenz in den Akten hatten. Wenn das Gericht einen Konkurs in den Akten hat, müssen Sie mit ihm zusammenarbeiten, um das Problem zu lösen.
Sie müssen möglicherweise einen Ausweis und andere Unterlagen vorlegen. So können Sie beweisen, dass es eine Verwechslung gab.
Erst holen Sie sich alles, was Sie brauchen, vom Gericht. Dann schicken Sie es zusammen mit Kopien Ihres Ausweises und natürlich Ihrem Anfechtungsschreiben per Einschreiben an jede der großen Kreditauskunfteien.
Es dauert in der Regel ein paar Wochen, bis sie die Änderungen in Ihren Kreditberichten eintragen. Das gilt, solange alles, was Sie geschickt haben, stimmt.
Das ist natürlich eine Menge Arbeit, und es kann ein bisschen überwältigend erscheinen. Sie haben vielleicht das Gefühl, dass es zu viel ist, um mit allem anderen in Ihrem Leben umzugehen.
In diesem Fall möchten Sie vielleicht die Dienste einer Qualitäts-Kreditreparaturfirma in Anspruch nehmen. Sie könnten auch einen guten Konkursanwalt beauftragen.
Zugegeben, es ist nie ein gutes Gefühl, wenn Sie aus eigener Tasche zahlen müssen, um etwas zu reparieren, das nicht Ihre Schuld war. Es selbst in die Hand zu nehmen, kann allerdings eine große Herausforderung sein. Es wird Sie Zeit und Geld kosten.
Betrug und Cyberkriminalität könnten eines Tages der Vergangenheit angehören. Aber im Moment ist es ein Teil des Lebens, mit dem viele von uns irgendwann umgehen müssen.
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Kann ich eine rechtmäßige Insolvenz nach Kapitel 7 oder 13 schnell aus meiner Kreditauskunft entfernen?
Das können Sie, aber Sie müssen einen Fehler oder eine Unstimmigkeit in der Konkursauflistung in Ihrem Bericht finden, um die Entfernung zu beantragen.
Das Wichtigste, woran Sie denken sollten, ist, dass Sie immer das Recht haben, alles anzufechten, was die Kreditauskunfteien berichten. Wenn Sie etwas finden, das nicht korrekt ist, dann nutzen Sie es als Chance. Senden Sie einen Anfechtungsbrief und bitten Sie sie, den Fehler zu korrigieren und die Insolvenz zu entfernen.
Wenn Sie keine Ungenauigkeiten finden können, können Sie versuchen, ihnen trotzdem einen Anfechtungsbrief zu schicken. Bitten Sie sie, zu überprüfen, wie die Insolvenz in den Bericht kam. Sie werden wahrscheinlich antworten, dass sie die Informationen vom Gericht erhalten haben, und die relevanten Informationen zur Verfügung stellen.
Sie können dann den gleichen Prozess mit dem Gericht verfolgen. Die Hoffnung ist, dass einer dieser Schritte ein Problem oder eine Formalität aufdeckt, die während des Prozesses aufgetreten ist und letztendlich ein Grund für die Entfernung sein wird.
Ich glaube fest an die Vorstellung, dass nichts unmöglich ist. Es mag höchst unwahrscheinlich sein, dass Sie in der Lage sein werden, eine rechtmäßige Insolvenz vorzeitig aus Ihrer Kreditauskunft zu entfernen, aber das bedeutet nicht, dass es nicht einen Versuch wert ist.
Es ist definitiv ein aussichtsreicher Versuch. Viele Menschen, die sich die Zeit genommen haben, den Prozess zu durchlaufen, hatten jedoch Erfolg damit, ein Chapter 7 aus ihrer Kreditauskunft zu entfernen, bevor die 10 Jahre um waren (oder 7 im Falle eines Chapter 13).
Wenn Sie sowieso 7-10 Jahre mit verdorbenem oder schlechtem Kredit vor sich haben, warum es nicht versuchen? Es ist keine schlechte Idee, sich mit einem Konkursanwalt oder einer Kreditreparaturfirma zu beraten. Sie können Ihnen helfen, Ihre Situation zu beurteilen. Sie können deren Meinung zu Ihren Chancen einholen.
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Was passiert nach dem Konkurs?
Es wird mit ziemlicher Sicherheit schwer sein, irgendeine Art von Darlehen oder Kredit zu bekommen, wenn Sie einen Konkurs in Ihrer Akte haben. Hier sind jedoch einige Dinge, die Sie tun können, um den Prozess der Wiederherstellung Ihrer Kreditwürdigkeit zu beginnen.
Es wird nicht über Nacht passieren. Deshalb ist es wichtig zu verstehen, dass es Zeit braucht. Es gibt ein altes Rätsel, das Sie vielleicht schon gehört haben: „Wie isst man einen Elefanten? Ein Bissen nach dem anderen.“
Ein besicherter Kredit ist ein guter Ort, um den Prozess zu beginnen. Die meisten lokalen Banken und Kreditgenossenschaften werden mit Ihnen zusammenarbeiten, um Ihnen Geld zu leihen, das durch eine Einzahlung auf ein Sparkonto gesichert ist. Sie werden Ihnen dabei helfen, indem sie Ihre pünktlichen Zahlungen an die Kreditbüros melden.
Es ist eine risikoarme Angelegenheit für sie. Das liegt daran, dass es mit den von Ihnen zur Verfügung gestellten Mitteln abgesichert ist. Sie würden Ihr Geschäft gerne für Jahre behalten, nachdem Ihre Kreditwürdigkeit wiederhergestellt wurde. Sie sind dann vielleicht bereit, einen Autokredit oder eine Hypothek zu beantragen.
Eine weitere Option, die helfen kann, ist eine gesicherte Kreditkarte. Das ist eine spezielle Art von Kreditkarte, die ebenfalls durch eine Kaution abgesichert ist, die Sie im Voraus bezahlen. Das Kreditlimit einer gesicherten Karte entspricht in der Regel (aber nicht immer) der Höhe der geleisteten Anzahlung.
Eine gesicherte Karte hat oft jährliche Gebühren und kann hohe Zinsen haben, aber Sie sollten sie nicht auf Dauer brauchen. Sie können sie verwenden, um Ihren Kredit zu flicken, bis Sie für eine bessere, ungesicherte Karte in Frage kommen. Auch hier sollten Sie darauf achten, dass sie an alle drei Auskunfteien gemeldet werden, denn Sie wollen sichergehen, dass Sie für Ihr gutes Verhalten belohnt werden.
Ungeachtet des Weges, den Sie wählen, denken Sie daran, dass einige der erfolgreichsten Menschen in der Geschichte einen Konkurs durchliefen, bevor sie später im Leben richtig durchstarten konnten. Es muss nicht das Ende von irgendetwas sein, sondern nur ein einziges Kapitel in Ihrem Leben. Noch besser: Betrachten Sie es als den Beginn Ihres nächsten Kapitels.